Как обезопасить себя от мошенников при получении электронного полиса ОСАГО

Электронное ОСАГО набирает популярность. Это подтверждается статистическими данными. По информации Российского союза страховщиков, в целом по стране за два неполных месяца 2017 года страховщики заключили 355 тысяч договоров е-ОСАГО. Это больше, чем за весь 2016 год.

Однако, отмечаются участившиеся случаи появления в сети Интернет сайтов-клонов крупных страховых компаний. Такие сайты частично или полностью повторяют дизайн и цветовое решение официального сайта страховой компании, при этом адрес сайта-клона незначительно отличается от адреса официального сайта страховой компании. Банк России, обладающий полномочиями по блокировке сайтов в российской доменной зоне, с начала года заблокировал несколько десятков сайтов, которые продавали поддельное ОСАГО.

Отметим: полисы ОСАГО, приобретённые на таких сайтах, недействительны. Во избежание покупки фальшивого полиса ОСАГО в электронном виде рекомендуется:

внимательно проверять соответствие адреса сайта официальному сайту страховой компании, а также изменение этого адреса при переходе на новые страницы сайта;

при возникновении сомнений до оплаты страховой премии звонить на горячую линию страховой организации и уточнять все интересующие вопросы.

Одним из признаков сайта-клона может считаться предложение перечислить оплату за полис ОСАГО на электронный кошелёк. Страховые компании чаще всего предлагают оплату с помощью банковской карты, а также иные способы.

Наряду с сайтами-клонами в сети Интернет появились сайты с перечнем страховых компаний и возможностью приобретения полиса ОСАГО на них же. Электронные полисы ОСАГО, приобретённые на подобных сайтах, недействительны, поскольку, согласно действующему законодательству, договор ОСАГО в электронном виде может быть заключён только на официальном сайте страховой компании.

Для заключения договора ОСАГО в электронном виде следует пользоваться ссылками на официальные сайты страховых компаний, размещёнными на сайте Российского союза автостраховщиков по адресу www.autoins.ru в разделе "Электронный полис ОСАГО".

_____________________________________________________________________________________

ОСАГО по-новому: ремонт вместо денежной выплаты

Начиная с 29 апреля 2017 года закон об ОСАГО заработал по-новому. Нововведения касаются установления приоритета натурального возмещения над денежной выплатой. Специалисты Отделения – Национального банка по Удмуртской Республике Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации разъясняют особенности внесённых в закон изменений.

Все изменения законодательства по ОСАГО приняты исключительно в интересах автолюбителей. По новым правилам при направлении автомобиля на ремонт, в отличие от денежной выплаты, не будет учитываться износ деталей и агрегатов, то есть автовладельцу не придётся ничего доплачивать. Другое важное изменение — запрет на замену деталей на запасные части, бывшие в употреблении (если иное не определено соглашением страховщика и автовладельца, например, когда речь идёт о ремонте автомобилей, на которые уже не выпускаются новые запчасти).

В тоже время в законе чётко прописаны случаи, когда ущерб автолюбителю будет компенсироваться только деньгами, а именно:

смерть потерпевшего;

причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего (если в заявлении о страховом возмещении выбрана такая форма страхового возмещения);

потерпевший является инвалидом и имеет автомобиль по медицинским показаниям (если в заявлении о страховом возмещении выбрана такая форма);

полная гибель транспортного средства;

стоимость восстановительного ремонта превышает 400 тысяч рублей (50 тысяч рублей для случаев оформления ДТП по европротоколу) и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на станции технического обслуживания (СТО);

все участники ДТП признаны ответственными за причинённый вред ("обоюдка") и потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт на СТО;

в результате ДТП вред причинен только имуществу, не являющемуся транспортным средством;

потерпевший отказывается от ремонта на СТО, если она не соответствует требованиям к организации восстановительного ремонта;

страховая компания не предоставляет потерпевшему возможность проведения восстановительного ремонта на СТО, указанной при заключении договора ОСАГО;

наличие письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим.

Как работает новый механизм страхового возмещения?

Автовладелец на этапе заключения договора ОСАГО из предложенного страховщиком списка сможет выбрать СТО, где будет ремонтироваться его автомобиль в случае ДТП. Страховые компании обязаны вести перечни СТО, с которыми у них заключены договоры, с указанием адресов их места нахождения, марок и года выпуска обслуживаемых ими транспортных средств и примерных сроков проведения ремонта. Эти перечни должны постоянно актуализироваться. Автовладельцу, таким образом, предоставляется возможность, посмотрев сайты разных страховщиков и список сервисов, с которыми они сотрудничают, учесть полученную информацию при выборе страховщика. Также СТО можно выбрать и на этапе урегулирования убытка.

Порядок действий при ДТП особых изменений не претерпел. После осмотра повреждённого транспортного средства и проведения независимой технической экспертизы страховая организация выдаёт потерпевшему направление на ремонт в выбранную СТО с последующей оплатой выполненного ремонта.

При этом СТО должна находиться не дальше 50 км от места жительства потерпевшего или места ДТП (по выбору потерпевшего), а ремонт не должен длиться дольше 30 рабочих дней.

Ремонт новых автомобилей (не старше двух лет) должен производиться у официальных дилеров, осуществляющих гарантийное обслуживание.

Кто несёт ответственность за качество и сроки ремонта?

При выявлении недостатков проведённого ремонта автовладелец указывает их в акте приёма-передачи при получении транспортного средства от СТО и обращается с заявлением к страховщику. Ответственность за качество и сроки ремонта перед клиентом несёт страховая компания.

За несоблюдение сроков выдачи направления на ремонт потерпевшему предусматривается начисление неустойки в размере 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки. За нарушение сроков осуществления ремонта страховщик будет наказан неустойкой в размере 0,5% в день.

Минимальный гарантийный срок на ремонтные работы по восстановлению повреждённого транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, — 12 месяцев.

Что делать автовладельцу, если его не устраивает перечень предлагаемых СТО?

Для самостоятельной организации ремонта повреждённого автомобиля на СТО, с которой у страховщика нет договора, необходимо получить письменное согласие страховой компании. В заявлении о страховом возмещении важно указать полное наименование выбранной СТО, её адрес, место нахождения и платёжные реквизиты для возможности оплаты страховщиком проведённого восстановительного ремонта.

Если же страховщик и потребитель не смогли договориться, и у страховщика нет сервиса, который отвечает требованиям, тогда в случае аварии компенсация будет выплачена деньгами.

_____________________________________________________________________________________

C жителями Алнашского района обсудили 4 типичные ошибки при кредитовании

Специалисты Отделения-НБ Удмуртская Республика Волго-Вятского ГУ Банка России провели выездную лекцию для социальных работников и бюджетников Алнашского района. Слушателям рассказали об особенностях потребительского кредитования, о правах и обязанностях заёмщика в отношении кредитной организации, о том, какие ошибки чаще всего совершают граждане из-за неправильных и непродуманных действий при выборе и использовании кредита. Среди наиболее типичных ошибок сотрудники Отделения-НБ выделили: подписание кредитного договора без его изучения, завышение своих доходов (разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на выплаты по кредитам уходило не более 40% ежемесячного дохода), неинформирование банка об изменении финансового положения, попытка выбрать валюту кредита, чтобы снизить ставку.

На лекции также рассказали о национальной платёжной карте "Мир". Сотрудники Отделения-НБ напомнили, что в мае Президент России Владимир Путин подписал закон о переводе бюджетников и пенсионеров на карты "Мир", и разъяснили порядок перевода. Так, с 1 июля текущего года карты "Мир" будут выдаваться новым бюджетникам и пенсионерам. Действующие бюджетники должны будут перейти на них до 1 июля 2018 года. Для действующих пенсионеров срок получения карты установлен до 1 июля 2020 года. За выпуск и годовое обслуживание карт, выдачу наличных в банке, выпустившем карту, а также его банкоматах с пенсионеров плата взиматься не будет.

Алнашцы узнали о функционале карт "Мир" и сервисах. Держатели могут выполнять по ней все привычные операции: получение и внесение наличных денег, оплата товаров и услуг, включая в сети Интернет, перевод денежных средств с карты на карту, получение информации об операциях и остатке денежных средств.

_____________________________________________________________________________________

Кто такие "раздолжнители" и чем они опасны

"Кредитные робингуды", "избавители от кредитного рабства", "раздолжнители" – так называют себя компании, предлагающие услуги по погашению задолженности граждан перед банками и микрофинансовыми организациями. Они якобы приходят на помощь людям, имеющим задолженность по кредитам или займам, при этом работают на финансовом рынке нелегально.

Существует четыре схемы работы таких организаций:

Должнику выдаётся заём для погашения имеющегося кредита. Договор составляется таким образом, что ставка становится выше банковской, и сумма долга в результате становится существенно больше. В дополнение "раздолжнители" для обеспечения требуют предоставления залога.

Должнику выдаётся заём в виде ценной бумаги на сумму задолженности по кредиту с тем, чтобы заёмщик расплатился ею с банком. За ценную бумагу заемщику предлагается рассчитаться с "раздолжнителем" в рассрочку до 15 лет по ставке, которая существенно ниже банковских процентов.

Заемщик думает, что его долг переведён "раздолжнителю", и перестаёт платить по кредиту. В действительности же "раздолжнитель" не погашает долг и не ведёт работу по расторжению кредитного договора с банком. Всё это заканчивается для заёмщика увеличением суммы долга за счёт штрафов за просроченные платежи. Помните: банки не принимают ценные бумаги в качестве погашения долга.

Похожая на схему с ценными бумагами услуга – перевод кредита. "Раздолжнитель" предлагает заёмщику выкупить его долги и берёт за это комиссию – какую-то часть задолженности. Схема выглядит привлекательной, однако граждане не знают, что перевод долга производится только с согласия кредитора. Иначе сделка будет признана недействительной. В результате, как и в схеме с ценными бумагами, должник остаётся с возросшими штрафными санкциями и потерянной за услуги "раздолжнителя" суммой.

Организация имеет признаки финансовой пирамиды и работает по принципу сетевого маркетинга. Заёмщику предлагают заключить договор об инвестировании средств в какой-либо проект с высокой доходностью, за счёт которой будет погашаться кредит. Кредиты первых должников или отдельные их взносы погашаются, они на своём примере приводят к мошенникам новых клиентов. Собрав таким образом деньги доверившихся людей, мошенники скрываются.

Отделение – НБ Удмуртская Республика Волго-Вятского ГУ Банка России предупреждает граждан: не существует иного законного способа избавления от долгов, кроме их уплаты. Ведь при заключении договора кредита или займа человек принимает на себя определённые обязательства, отменить которые нет никаких оснований: он получил от кредитора деньги и обязан их вернуть. А взаимодействие с подобными "помощниками" может серьёзно отразиться на заёмщике вплоть до безнадёжно испорченной кредитной истории, а также проблем с погашением взятых на себя обязательств.

Банк России советует проявлять осмотрительность и помнить об угрозах быть вовлечёнными в мошеннические схемы. Деятельность "раздолжнителей" влечёт негативные последствия как для финансового рынка, так и для самого потребителя: нарушаются его права, возникает риск столкнуться с неправомерными действиями при взыскании просроченной задолженности, могут появиться проблемы при дальнейших попытках получить кредит или заём.

Как действовать, если возникли трудности при обслуживании кредита или займа?

Прежде всего, необходимо поставить в известность кредитора. Банк или микрофинансовая организация могут пойти навстречу заёмщику, предложив ему программы по реструктуризации или рефинансированию долга (кредитные каникулы или уменьшение ежемесячных выплат с увеличением срока займа). При этом следует помнить, что пересмотр условий договора – это право, а не обязанность кредитора.

Для того чтобы избежать проблем, достаточно запомнить несколько простых правил:

- обращайтесь только в легальные финансовые учреждения. Проверить, является ли легальной МФО, можно в государственном реестре, который опубликован на сайте Банка России www.cbr.ru. Чтобы удостовериться в надёжности выбранного банка, проверьте его наличие в справочнике кредитных организаций Банка России;

- внимательно изучайте договоры кредита/займа, грамотно оценивайте свои финансовые возможности при погашении взятых на себя обязательств;

- выбирайте выгодные условия, узнавайте полную стоимость займа. Стоит оценить предложения нескольких организаций;

- не прибегайте к помощи посредников при погашении кредита или займа;

- внимательно продумайте, каким образом вы будете возвращать долг.

_____________________________________________________________________________________

Что нужно знать о микрофинансовых организациях

Люди часто не понимают, как работают микрофинансовые организации (МФО). Одни считают, что их деятельность никем не регулируется, поэтому очень настороженно к ним относятся. Другие воспринимают их как организации, которые выдают займы под огромные проценты и, тем самым, наживаются на людях, оказавшихся в трудной ситуации. Разобраться в вопросе, что представляет собой МФО, нам помогут эксперты Отделения-НБ Удмуртская Республика.

МФО — это некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Осуществлять деятельность МФО могут только те организации, которые состоят в реестре (с ним можно ознакомиться на сайте Банка России www.cbr.ru). Предлагаемые МФО продукты востребованы из-за их доступности и упрощённой процедуры получения денег. МФО – помимо займов до зарплаты, это займы на покупку предметов потребления, а также займы малому и среднему бизнесу. Последние, как видно из названия, выдаются на развитие малого и среднего предпринимательства. Благодаря программам государственной поддержки для МФО предпринимательского финансирования (они выделены в отдельный реестр на сайте Банка России) процентные ставки в этом сегменте составляют от 10% годовых, что даже ниже процентов, предлагаемых банками по аналогичным финансовым продуктам.

В портфеле займов МФО, поднадзорных Волго-Вятскому ГУ Банка России, доля займов малому и среднему бизнесу на последнюю отчётную дату (по итогам III квартала 2016 года) составляет 40%.

Особенности МФО:

предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок, незначительные суммы, займы без обеспечения);

быстро принимают решения о выдаче займов;

финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, при этом стоимость подобного финансирования, зачастую, меньше банковских кредитов;

МФО, как и банки, являются источниками формирования кредитных историй. Иногда банки отказывают потенциальным заёмщикам из-за отсутствия у них кредитных историй. Если же человек взял и вовремя вернул заём микрофинансовой организации, у него уже есть кредитная история, с которой можно обращаться в банк.

На территории Удмуртской Республики по состоянию на 01.03.2017 зарегистрирована 51 микрофинансовая организация.

Прошлый год был ознаменован изменениями в законодательстве, регулирующем деятельность МФО.

Во-первых, начался процесс разделения МФО на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Все МФО обязаны иметь в своём наименовании словосочетания "Микрофинансовая компания" или "Микрокредитная компания" в зависимости от вида организации (для МФО, зарегистрированных до 29.03.2016, установлен переходный период для приведения их наименования в соответствии с требованиями законодательства до 29.03.2017).

Информацию о виде МФО можно узнать из государственного реестра на сайте Банка России.

МФК должны иметь капитал не менее 70 млн рублей. Они имеют право выдавать микрозаймы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в размере до 3 млн рублей, физическим лицам — до 1 млн рублей, а также могут привлекать денежные средства физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей), не являющихся учредителями, в размере не менее 1,5 млн рублей. С учётом ряда ограничений они также могут выпускать облигации. На территории Удмуртской Республики на сегодняшний день ни одной МФК не зарегистрировано.

В свою очередь, МКК не имеют требований к минимальному размеру капитала. При этом сумма займа гражданам ограничена 500 тыс. рублей, а размер займа на предпринимательские нужды также не может превышать 3 млн рублей. Кроме того, им запрещено привлекать денежные средства физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей), не являющихся учредителями МКК, в какой бы то ни было форме, в том числе посредством облигаций.

Информацию о виде МФО можно узнать из Государственного реестра микрофинансовых организаций, который размещён на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе "Финансовые рынки" (путь: "Надзор за участниками финансовых рынков" / "Микрофинансирование и финансовая доступность").

Во-вторых, по инициативе Банка России было принято ограничение суммы начисляемых процентов по займам. С 01.01.2017 максимальный размер процентов по краткосрочному договору (до 1 года) потребительского займа не может превышать трёхкратного размера суммы займа — так называемый коэффициент 3Х. Речь идёт о договорах, заключённых с начала 2017 года. Т.е., если гражданин взял в МФО 5000 рублей, размер процентов не может превысить 15000 рублей, а итоговая сумма, которую необходимо вернуть, — 20 000 рублей соответственно. Данное условие не касается особенностей начисления неустойки (штрафа, пени).

Информация о предельном ограничении суммы процентов по займу должна быть указана на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.

Также с 1 января 2017 года вступил в силу коэффициент 2Х. Применяется эта мера также ко всем договорам потребительского займа, заключённым с МФО на срок не более одного года. После возникновения просрочки такого займа МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

Еще одним изменением стало обязательное членство всех МФО в саморегулируемых организациях (СРО). Они контролируют соблюдение МФО требований законодательства о микрофинансовой деятельности, а также базовых и внутренних стандартов; рассматривают обращения граждан; проводят проверки своих членов и применяют в их отношении меры воздействия. При обращении в МФО необходимо проверить, состоит ли эта организация в СРО.

При обращении в МФО необходимо помнить:

если решились взять заём, то нужно чётко спланировать его погашение;

если есть желание инвестировать в МФО, помните: инвестиции — это не вклады в банке, они не застрахованы государством.