В современном финансовом мире мы встречаем разные компании, которые предлагают нам вложить свои деньги или взять кредит. Банки и микрофинансовые компании нам достаточно известны, но существуют и кредитные потребительские кооперативы, куда тоже можно обратиться за финансовой услугой. Давайте разбираться с плюсами и минусами такого института, а также подводными камнями, которые могут ждать потребителя при вложении или займе средств в кредитном кооперативе.

На вопросы отвечает представитель Банка России (помощник Управляющего Отделением Курган Уральского ГУ Банка России) Наталья Пшеничникова.

Корр.:— Наталья Петровна, в 90-ые годы на каждом углу были кооперативы, правда, в основном – торговые или производственные. Что такое "кредитный кооператив"?

— Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства. Главная цель КПК — это финансовая взаимопомощь своим членам. Как это работает? КПК привлекает под проценты личные сбережения своих пайщиков, а также выдает займы. Что важно? Кредитный кооператив привлекает денежные средства ТОЛЬКО своих членов, предоставляет займы ТОЛЬКО своим членам. Какие главные плюсы КПК? Во-первых, кредитные потребительские кооперативы предлагают услуги, как правило, в тех населенных пунктах, где нет крупных банков. Таким образом, они выполняют важную функцию по обеспечению доступности финансовых услуг. Пайщикам КПК гораздо проще получить заём на свои нужды: не понадобится собирать различные справки и привлекать поручителей, но и процент будет выше, чем в банке. В КПК можно получить доходность выше, чем в кредитной организации, но при этом средства не застрахованы АСВ. Это надо помнить.

Корр.: — Сколько всего в России КПК, какая ситуация в Курганской области кредитных потребительских кооперативов? Их число год от года растёт или уменьшается?

— По состоянию на 1 декабря 2018 года на рынке действует 2326 КПК, количество по сравнению с прошлым годом уменьшилось. В нашем регионе, например, в 2014 году их было — 10, в 2018 — 7, 3 из них находятся в стадии ликвидации.

Корр.: — Какие права и обязанности у пайщиков?

— При вступлении в кредитный потребительский кооператив нужно быть готовым к внесению вступительного взноса, который может быть предусмотрен уставом КПК. Могут быть предусмотрены и другие взносы: членский, дополнительный, паевой, обязательный паевой, добровольный паевой. КПК можно сравнить с кассой взаимопомощи. Главная цель – не получить прибыль, а помочь его участникам. Надо понимать, что пайщики несут ответственность за финансово-хозяйственную деятельность своей организации. То есть если у кооператива возникают убытки, то возмещать и покрывать их придется самим пайщикам. Важно помнить, что только вклады в банках застрахованы в Агентстве по страхованию, а взносы в КПК не гарантируются государством. Значит, риск потери средств несет сам пайщик.

Чтобы не допустить финансовых проблем, члены КПК могут и должны участвовать в жизни кооператива, это как раз к вопросу про права пайщиков: они могут участвовать в управлении кредитным кооперативом, инициировать созыв общего собрания и активно участвовать в нём, быть в курсе всех принимаемых решений, особенно о выдаче займов из средств пайщиков, знакомиться с отчетностью, участвовать в голосовании при выборе членов правления КПК и т.д.

Корр.: — Теперь главный вопрос многие финансовые пирамиды маскируются под КПК. Что человека должно насторожить?

— В России за девять месяцев этого года Центробанк выявил 134 организации и интернет-проекта с признаками финансовой пирамиды: из них 40 выдавали себя за КПК. Если в кооперативе за короткий период времени резко увеличивается количество пайщиков, используется агрессивная реклама, предлагаются высокие проценты, а за привлечение новых членов обещают вознаграждение или льготы, есть повод быть особенно осторожными. Такими методами, как правило, действуют именно финансовые пирамиды

Корр.: — Хорошо, допустим, я подозреваю, что это не законный кооператив, а пирамида? Как проверить?

— На сайте Банка России в разделе "Финансовые рынки" нужно проверить входит ли выбранный вами кооператив в государственный реестр. Должны совпадать все данные в реестре с реквизитами: полное название, ИНН, ОГРН. Ещё один важный момент: юридическая форма организации должна быть именно "Кредитный потребительский кооператив". Все остальные формы ООО, ОАО, ЗАО, ИП не имеют к КПК никакого отношения. И название, например, ООО "Кредитный потребительский кооператив" — явный обман.

На что ещё нужно обратить внимание? В одном из базовых стандартов прописано ограничение максимальной ставки: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки Банка России. Так, КПК не могут предложить доходность выше 13,95% годовых, если сегодня ключевая ставка – 7,75%, Понятно, что призыв: "50% годовых по вкладам в КПК!" — это мошенничество.

Наконец, прежде, чем решить вступить в кооператив и воспользоваться его услугами или нет, необходимо прочитать все документы КПК: устав организации, положение о членстве в кооперативе, размеры взносов, условия договора. И только после этого, решать — стучать в эту дверь или нет.

Кстати, если у вас остались вопросы по работе КПК, то можете зайти на просветительский ресурс Банка России – fincult.info