До зарплаты ещё неделя, а в доме сломался холодильник… Каждый из нас может столкнуться с ситуацией, когда срочно понадобились деньги – небольшая сумма на короткое время. И если сбережений у вас нет, а друг выручить не смог, решением финансового вопроса может стать обращение в микрокредитную компанию.
Если вы решили взять микрозаём, важны два момента. Во-первых, легальный ли перед вами кредитор. Если всё по закону, то условия прозрачны, и оформляя заём, вы точно знаете, какую сумму, с какими процентами должны будете вернуть в срок. И во-вторых, насколько вы, как потребитель, будете ответственны и дисциплинированы.
По разным причинам вокруг этих организаций бытует много мифов. Попробуем разобраться с некоторыми из них.
В МФО космические ставки
На самом деле…
Как правило, получить микрозайм в МФО проще и быстрее, чем кредит в банке, поэтому и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде. Высокая стоимость займов обусловлена рисками невозврата денег. Однако согласно законодательным новациям, инициированным Банком России, в законе ограничена сумма процентов, которые могут быть начислены заемщику в МФО. С середины 2019 года максимальная процентная ставка по займу, взятому на срок до года, не может быть больше 1% в день. Эти изменения вступили в силу с 1 июля. Ещё с конца января этого года ставка не могла превышать 1,5% в день. Ограничение дневной процентной ставки устанавливается впервые. Эти меры актуальны для займов, взятых на небольшой срок, "займам до зарплаты". Раньше их полная стоимость могла достигать 800% и даже выше.
Если не вернуть заем вовремя, начислят огромные проценты
На самом деле…
В случае просрочки важно знать, что насколько бы вы не опоздали с возвратом кредита (займа), проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем в 2 раза. Это максимально допустимый предел. Такие условия – часть июльских законодательных изменений по снижению долговой нагрузки заёмщика. И они тоже распространяются на кредиты и займы, взятые на срок до 12 месяцев. Предположим, человек взял в МФО 10 тысяч рублей. По закону он отдаст не более 30 тысяч: 10 тысяч – это основной долг и 20 – проценты, неустойка и иные платежи. С начала января 2020 года предусмотрено дальнейшее снижение до 1,5-кратной суммы займа. И ограничение суммы предельной задолженности, и максимальной дневной ставки защитят людей, решивших взять заём в МФО, от бесконечного роста задолженности. Кроме того, в новом законе прописан запрет права переуступки долга "чёрным" коллекторам. Это значит, что требовать выплаты долга с заёмщика, в том числе и через суд, могут только профессиональные кредиторы, профессиональные коллекторы и люди, которых после возникновения просрочки указал в согласии сам должник. Все эти принятые Банком России меры направлены на защиту потребителей от нечестных игроков, недобросовестных практик и оздоровление рынка микрофинансирования.
Из-за МФО можно попасть в финансовую кабалу
На самом деле…
Требования закона и правовые нововведения направлены на прозрачность деятельности финансовых организаций и повышение качества услуг для потребителей. Если человек не берёт на себя множество невыполнимых финансовых обязательств, то попасть в долговую яму из-за услуг МФО невозможно. Решив взять заём, важно знать, что траты на его обслуживание не должны существенно повлиять на качество вашей жизни. Ежемесячная сумма выплат и проценты не могут превышать половины от суммы вашего дохода.
МФО – это недобросовестные кредиторы
На самом деле…
Под МФО, как и другие финансовые институты, могут маскироваться нелегальные участники, и это действительно большая проблема для рынка. Речь идёт об организациях, которые занимаются выдачей денежных средств гражданам под проценты, но не состоят в реестрах Банка России. Бывает так, что человеку срочно понадобились деньги, и в спешке, не проверив легальность работы организации, он попадает в недобросовестную компанию. Отношения профессионального кредитора и заёмщика прописаны в 353 федеральном законе "О потребительском кредите (займе)". Мошенники же диктуют свои условия. Однако истории, когда заёмщик, имея дело с "чёрным кредитором", мог оказаться в долговой яме, попасть в финансовую кабалу – в прошлом. Теперь нелегалы лишены судебной защиты. Такие поправки вступили в силу в конце января этого года.
За долги у меня могут отобрать жилье
На самом деле…
Истории с отъёмом жилья связаны с мошенниками, умысел которых заключается в завладении квартирой заёмщика. И здесь необходимо отметить ещё одно важное законодательное нововведение. С 1 октября текущего года потребительские займы, обеспеченные ипотекой, могут выдавать только профессиональные кредиторы. Это банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), а также "Росвоенипотека" и организации, уполномоченные "ДОМ.РФ". Они указаны на одноимённом сайте. Запрет не распространяется, если такой заём выдает работодатель своему сотруднику. Таким образом, деятельность по выдаче ипотечных займов любыми другими организациями оказывается вне закона. Ещё одна новация в регулировании вступила в силу с 1 ноября этого года. Теперь МФО не могут выдавать займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. При этом у МФО останется право выдавать займы под залог нежилой недвижимости. Эти ограничения не затронут некоммерческие МФО, то есть с госучастием, которые выдают займы бизнесу, в том числе предпринимателям. Но подчеркну, если гражданин сам подписал подложенный аферистами договор купли-продажи квартиры, в этом случае закон не сможет его защитить.
Перед обращением в МФО обязательно проверьте выбранную вами организацию в государственном реестре на сайте Банка России www.cbr.ru. Если вы ищете МФО через поисковую систему Яндекс или Мail.ru, обратите внимание на наличие специального маркера рядом с названием МФО. Это означает, что сведения о такой организации содержатся в госреестре МФО. Маркировку можно увидеть как на компьютере, так и на мобильных устройствах.
В случае, если ваши права нарушают, обращайтесь в колл-центр по телефону 8-800-300-3000. Это номер для бесплатных звонков граждан в Банк России. Можете оставить заявку через интернет-приёмную на сайте регулятора www.cbr.ru, а также подать письменное обращение в Отделение Астрахань Южного ГУ Банка России на ул. Никольской, 3.