Что такое МФО?

МФО — это некредитная финансовая организация, которая имеет право выдавать займы гражданам, а также малому и среднему бизнесу. Она действует в правовом поле.

Спрос на предлагаемые МФО продукты достаточно высок, поскольку процедура получения денег в большинстве случаев простая, и от заёмщика не требуют собирать большой пакет документов.

На 1 февраля 2019 года в России было зарегистрировано 2008 микрофинансовых организаций, из них в Удмуртии – 45 МФО.

Особенности деятельности микрофинансовых организаций:

• действуют в самых отдалённых уголках страны, где нет отделений банков;

• нередко предлагают продукты, с которыми кредитные организации не работают (займы на короткий срок, займы без обеспечения и т.д.);

• как правило, быстро принимают решения о выдаче займов;

• финансируют различные проекты малого и среднего бизнеса, порой под более низкий процент, чем банки;

• помогают сформировать положительную кредитную историю, если, к примеру, заём брался впервые и был своевременно выплачен (банки иногда отказывают в средствах потенциальным заёмщикам, если у них еще нет кредитных историй).

Виды микрофинансовых организаций

Существует два вида МФО: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Капитал первых должен быть не менее 70 млн рублей. Они имеют право выдавать гражданам микрозаймы до 1 млн рублей (и до 3 млн рублей юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям), а также привлекать в качестве инвестиций денежные средства физических лиц в размере от 1,5 млн рублей. С учётом ряда ограничений МФК также могут выпускать облигации. На территории Удмуртской Республики по данным на 1 февраля 2019 года ни одной МФК зарегистрировано не было.

Микрокредитные организации не имеют требований к минимальному размеру капитала. Но при этом сумма займа для граждан ограничена 500 тыс. рублей (для предпринимателей – также 3 млн рублей). Деньги граждан, не являющихся учредителями МКК, им привлекать запрещено.

Единое требование для всех МФО – в их наименовании обязательно должны присутствовать слова "Микрофинансовая компания" или "Микрокредитная компания" - в зависимости от вида организации.

Защита прав заёмщиков. Новые ограничения предельной задолженности

Раньше человек, взявший деньги в долг, мог в итоге расстаться с суммой, в 10-20 раз превышающей размер самого займа. Сегодня, если пользоваться услугами легальной организации, такого риска нет.

Банк России напрямую и через саморегулируемые организации, в которых должны состоять все МФО, осуществляет постоянный надзор за деятельностью участников микрофинансового рынка и последовательно формирует правила, которых они обязаны придерживаться. Регулятор, в частности, принимает меры для ограничения долговой нагрузки и не допускает неконтролируемого роста закредитованности клиентов МФО.

Так, с 28 января 2019 года установлено новое законодательное ограничение предельной задолженности заёмщика по договорам потребительского кредита или займа сроком до 1 года. Теперь она не должна превышать сумму самого займа более чем в 2,5 раза. После достижения этого лимита кредитору запрещается начислять проценты, взимать штрафы, пени или иным образом воздействовать на заёмщика.

Например, если человек взял в долг 1 тысячу рублей, он обязан вернуть кредитору эту сумму, плюс не более 2,5 тысяч рублей, которые приходятся на проценты и иные платежи. То есть что бы ни случилось, ни в какой момент времени этот заёмщик не будет должен более 3,5 тысяч рублей.

С 1 июля 2019 года ограничение станет ещё более жёстким: предельная задолженность не должна будет превышать сумму займа более чем в два раза, с 1 января 2020 года – в полтора.

Одновременным с ограничением предельного значения полной стоимости кредита или займа вводится лимит ежедневной процентной ставки – 1,5%. А с 1 июля текущего года предельная ставка будет снижена до 1% в день.

Ещё одно изменение - появился специализированный вид краткосрочного займа – не более чем на 10 тыс. рублей сроком до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей или 30% от суммы займа, если человек взял в долг менее 10 тысяч рублей. Ежедневная выплата по такому займу - не больше 200 рублей. Ограничения, о которых говорилось ранее, на него не распространяются, но этот заём запрещено продлевать и увеличивать его сумму.

Что ещё нужно знать про МФО

Прежде, чем обратиться в МФО, следует убедиться, что вы имеете дело с легальной организацией. Она обязательно должна быть включена в государственный реестр, который Банк России публикует на сайте cbr.ru в разделе "Финансовые рынки".

Кроме того, нужно внимательно читать договор. Если в нем есть пункты, противоречащие российским законам, если с вас неоправданно требуют оплатить неустойку, если проценты превышают допустимое ограничение – обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через Интернет-приёмную на сайте www.cbr.ru или по телефону 8-800-300-3000.

К жалобе необходимо приложить копии документов, раскрывающих суть ситуации и подтверждающих вашу правоту.

Обратите внимание

При обращении в микрофинансовые организации необходимо помнить:

• если решились взять заём - нужно чётко спланировать его погашение;

• если есть желание инвестировать в МФК, помните: инвестиции — это не банковские вклады, они не застрахованы государством.