1. Вопрос:
Какие кредитные каникулы доступны для граждан в 2024 году?
Ответ:
В 2024 году в России действуют 3 вида кредитных каникул: кредитные каникулы для мобилизованных граждан и участников СВО, ипотечные кредитные каникулы и кредитные каникулы для всех граждан.
2. Вопрос:
Кто может воспользоваться кредитными каникулами, и на каких условиях они предоставляются?
Ответ:
С 1 января 2024 года любой гражданин вправе оформить на срок до 6 месяцев кредитные каникулы (далее КК).
Право на оформление предоставляется тем, кто находится в трудной жизненной ситуации (ТЖС). К числу ТЖС отнесены:
- снижение среднемесячного дохода за 2 предыдущих месяца более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения за КК;
- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации (важно обратиться к кредитору в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов).
Для того, чтобы оформить КК, размер кредита не должен превышать установленные лимиты:
- по автокредитам – 1,6 млн. руб.;
- по другим потребительским кредитам и займам – 450 тыс. руб.;
- по кредитным картам – 150 тыс. руб.
В период КК проценты по долгу продолжают начисляться по процентной ставке, предусмотренной договором. Они должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами, равными тем платежам, которые заемщик вносил по графику.
3. Вопрос:
Кому положены ипотечные кредитные каникулы, и каковы условия для их оформления?
Ответ:
Оформление ипотечных кредитных каникул (далее ИКК) доступно гражданам, которые имеют ипотечные кредиты. Как и в случае с КК, оформить их можно на срок до 6 месяцев. При этом можно либо полностью приостановить платежи, либо уменьшить их размер. В течение срока ИКК ничего платить не нужно (или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения), но потом все платежи придется внести. После окончания срока ИКК нужно вносить платежи по обычному графику. А срок возврата кредита будет продлен на период ИКК.
Обратиться за ипотечными каникулами могут заемщики, которые столкнулись с трудной жизненной ситуацией (далее ТЖС). В целях оформления ИКК в перечень ТЖС включены:
- регистрация заемщика в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора у пенсионера;
- признание заемщика инвалидом I или II группы;
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода за 2 предыдущих месяца более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения за ИКК, если при этом среднемесячный платеж по графику превышает половину среднемесячного дохода за 2 предыдущих месяца;
- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, если при этом произошло снижение среднемесячного дохода до уровня, указанного в пп. 5 п.2 ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации (важно обратиться к кредитору в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов).
Кроме наступления ТЖС, должны быть соблюдены следующие условия:
- размер кредита не превышает 15 млн. рублей;
- ранее не предоставлялись "ипотечные каникулы" (кроме случаев установления чрезвычайной ситуации);
- предмет ипотеки – жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания;
- заемщик не является банкротом.
В течение одной ипотеки каникулы можно оформить один раз. Вносить добровольные платежи в период действия ИКК не запрещено.
4. Вопрос:
Кто может оформить кредитные каникулы для мобилизованных граждан и участников СВО (далее КК СВО) и на каких условиях?
Ответ:
Такие КК могут получить:
- военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы РФ;
- военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах РФ по контракту, а также в войсках национальной гвардии РФ;
- сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона № 61-ФЗ "Об обороне";
- сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории РФ и обеспечивающие проведение специальной военной операции;
- добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы РФ);
- члены семьи вышеуказанных лиц (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения 18 лет; дети до 23 лет, обучающиеся по очной форме; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).
КК СВО позволяют заемщику приостановить платежи по кредиту или займу. При этом приостанавливаются платежи и всех созаемщиков по кредитному договору. Участники СВО могут получить КК по всем потребительским кредитам и займам (включая ипотеку, кредитные карты, кредиты на предпринимательские цели), которые заемщик взял до мобилизации или начала участия в СВО. Члены семей могут оформить каникулы только по тем кредитам, которые не связаны с их предпринимательской деятельностью.
Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения.
КК СВО предоставляются на срок службы по мобилизации, контракту или участия в СВО и плюс 30 дней. Они могут быть продлены на время, пока заемщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО, а также на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим.
В период КК СВО проценты по долгу продолжают начисляться: по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за КК (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Что касается ипотечных кредитов, то платежи, которые не уплачивались во время КК СВО, фиксируется. Их нужно будет внести позднее, согласно уточненного графика платежей.
Долг подлежит списанию в случае смерти военнослужащего при выполнении задач СВО (или по причинам, связанным с этим) либо признания его инвалидом I группы. Кредиты и займы членов его семьи также должны быть списаны. При этом прекращаются и обязательства совершеннолетних детей, родителей (усыновителей) по кредитному договору, в котором они выступают созаемщиками участника СВО.
Эти нормы распространяются на ситуации, которые возникли при выполнении задач в ходе проведения СВО после 24 февраля 2022 года.
5. Вопрос:
При оформлении кредитного договора, заемщик оформил также страхование своей жизни и здоровья. Можно ли отказаться от страховки и в какой срок?
Ответ:
В соответствии с ч. 11 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в течение 30 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщик вправе отказаться от такого договора. Указанный срок отказа от страховки установлен с 21 января 2024 года, ранее он составлял 14 календарных дней.
6. Вопрос:
Если заемщик не внесет очередной платеж по кредиту, какие могут будут последствия от банка?
Ответ:
За просрочку очередного платежа по кредиту банк вправе начислить штраф или пеню на условиях, указанных в кредитном договоре.
Общий размер штрафных санкций по потребительскому кредиту не может превышать:
- 20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.
И в том, и в другом случае такой платеж рассчитывается только от суммы просроченного долга и процентов, а не от всей оставшейся суммы кредита.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком очередного срока платежа по кредиту, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата. Это означает, что в случае просрочки платежа заемщиком банк вправе требовать полного возврата остатка задолженности.
7. Вопрос:
Может ли банк в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту?
Ответ:
По общему правилу банк не имеет права в одностороннем порядке повышать процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Однако есть несколько случаев, когда банк может повысить ставку по кредиту:
1. Изменения происходят по согласованию с клиентом. Это означает, что если вас приглашают в банк и предлагают подписать дополнительное соглашение на новых условиях, то вы вправе подписать, но можете не подписывать. Если речь идет о повышении процентной ставки, то это вам невыгодно. Подписывать такое соглашение не стоит.
2. Ставка увеличена банком в связи с отказом заемщика заключить договор страхования при условии, что обязанность его заключения обусловлена договором.
2. Заемщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, купил машину вместо покупки жилья.
3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода. То есть если человек берет ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.