Проверка кредитной истории раз в год должна быть так же естественна для потребителя финансовых услуг, как и регулярная диспансеризация для следящих за своим здоровьем людей. Чтобы заемщики могли осознать всю важность этой работы, нужны усилия по развитию финансовой культуры. Об этом заявила руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева.
Центробанк за три квартала 2019 г. вынес финансовым организациям 47 штрафов за незаконный запрос кредитной истории граждан, говорится в информации на сайте регулятора. Банки могут обращаться за этими данными, чтобы затем предлагать новые услуги.
При этом с 31 января 2019 г. граждане могут дважды в год бесплатно узнать свою кредитную историю через портал госуслуг. Это позволяет людям увидеть, когда и какие банки и микрофинансовые организации (МФО) запрашивали сведения о них.
Лазарева отметила, что кредитные и некредитные финансовые организации продолжают запрашивать кредитные истории без письменного согласия потребителя по двум причинам. Во-первых, согласно КоАП, максимальный штраф за такое правонарушение налагается на юридических лиц и составляет всего от 30 до 50 тыс. руб. Для банка это очень небольшая сумма. Во-вторых, штраф этот налагается за каждый выявленный случай. Но поскольку доступ к закрытой части кредитной истории, в которой отражены данные о количестве и источнике запроса данных этого кредитного отчета, предоставляется только с письменного согласия заемщика, то Центробанк как гарант соблюдения закона может узнать о таких нарушениях, только если заемщик сам обратится к нему с жалобой. Поэтому пока потенциальные кредиторы за такие нарушения закона не несут ощутимого наказания, они продолжают игнорировать обязанность получать письменное согласие потребителя, подчеркнула она.
"Основные факторы, оказывающие влияние на кредитный рейтинг, известны и являются общими для всех бюро кредитных историй (БКИ). Одним из этих факторов как раз и является частота обращения за кредитами. Когда заемщик берет небольшие кредиты каждые пару месяцев и чаще, а тем более займы в МФО, то это негативно сказывается на его кредитном рейтинге. При расчете рейтинга БКИ учитывают и поданные заявки, даже если в дальнейшем кредитный договор не заключался. Таким образом, если потребитель просто изучает предложения на рынке, обращается в несколько банков, а потенциальные кредиторы без его согласия запрашивают кредитную историю, то система расценивает такое поведение заемщика как подозрительное и рейтинг снижается. А в момент, когда потребитель уже сделает свой выбор и придет к кредитору с наиболее релевантным предложением, этот кредитор вполне может отказать в выдаче кредита, поскольку кредитный рейтинг заемщика будет снижен", – рассказала Лазарева.
По ее словам, проверка кредитной истории – важный элемент финансового здоровья. "К нам часто обращаются за помощью граждане, которые сообщают, что с них взыскивают по кредитам и займам, которых они никогда не оформляли. В конце августа мы проводили прием обращений граждан в Краснодаре. К нам пришел Денис Лихачев – юрист и основатель одноименной юридической фирмы. Он рассказал о том, как поневоле стал заемщиком в шести микрокредитных компаниях. В середине декабря 2018 года, когда он уже находился в предновогодних приятных хлопотах и испытывал эйфорию, ему поступил звонок с неизвестного номера. Барышня настойчиво интересовалась причинами, руководствуясь которыми он не исполняет кредитные обязательства. Осадив натиск этой дамы, Денис перевел разговор в конструктивное русло и выяснил, что в ноябре 2018 года он через специальную форму на сайте микрокредитных компаний ООО МФК "Е заем" и ООО МФК "Монеза" подал заявку на получение займа в 8 тысяч и 4 тысячи рублей соответственно. Далее с ним якобы связался сотрудник компании, выяснил персональные данные и номер счета, на которые предполагался перевод займа, и в течение дня был одобрен заем – переведены деньги. Но Денис никогда не был клиентом никаких микрофинансовых компаний и становиться им не планировал", – пояснила Лазарева.
После этого разговора молодой человек сделал запрос в БКИ и обнаружил, что на его имя оформлено еще четыре займа у разных кредиторов, к которым он никогда не обращался, отметила она. Исправление кредитной истории, судебные разбирательства с кредиторами и восстановление справедливости заняли немало сил, времени и средств, несмотря на профессию Дениса. Но этих потерь можно было бы избежать, если бы он раз в год проверял свою кредитную историю и вовремя сообщил в БКИ, что появились данные о займах, которых он не оформлял.
Лазарева добавила, что уровень финансовой и правовой грамотности населения сегодня, к сожалению, все еще оставляет желать лучшего. Работая с обращениями граждан и проводя мониторинги уровня финансовой грамотности, представители ОНФ обнаружили, что в большинстве своем потребители подписывают договор, даже если не согласны с его условиями, а куда обращаться за защитой своих прав, граждане и вовсе не знают. Не все объективно правильно понимают, где их права нарушаются и каким образом их отстоять. Кредитная история даже для подкованных и грамотных потребителей – продукт новый и непонятный. Поэтому жалоб на запрашивание кредитной истории без письменного на то согласия от заемщика так мало и выявлять эти нарушения так непросто.
"Чтобы заемщики могли осознать, для чего это необходимо и как это работает, нужны время и усилия по развитию финансовой культуры. Мы придерживаемся тезиса о том, что здоровый и прозрачный финансовый рынок нужно начинать растить еще в песочнице. То есть прививать необходимость финансовой гигиены, объяснять правила финансовой безопасности, обучать правилам защиты своих прав нужно начинать уже с детского сада. И когда у нас будет сформировано общество финансово-грамотных людей, тогда и проверка кредитной истории раз в год будет так же естественна для потребителя, как и регулярная диспансеризация для следящих за своим здоровьем людей", – подытожила она.