Куда податься жителю Марий Эл, если надо занять энную сумму или, напротив, выгодно ее разместить? О микрофинансовых организациях мы не так давно уже рассказывали. Кроме них, к участникам финансового рынка относятся банки, ломбарды, инвестиционные фонды, кредитные союзы, а также кредитные потребительские кооперативы. Вот о последних сейчас и поговорим, опираясь на информацию из разных источников, в том числе от Отделения – Национального банка по РМЭ Волго-Вятского главного управления Банка России.

Дело добровольное

Что такое банк, мы в той или иной степени себе представляем. Но кредитно-потребительский кооператив (КПК) — принципиально иная структура.

Прежде всего, это не предприятие, не коммерческая организация. КПК не занимается торговлей, не ведет производственную деятельность, не участвует в операциях с ценными бумагами и вообще создается не для извлечения прибыли. Его суть — добровольное объединение граждан или организаций для взаимной финансовой помощи.

Все члены КПК вносят в его «копилку» свой пай. Привлекая деньги пайщиков, кооператив выдает их в виде займов другим своим членам. Предоставлять их кому-нибудь «на стороне» он не имеет права. Таким образом, его можно сравнить с кассой взаимопомощи.

Теперь сообщаем наиболее важные подробности.

Кредитный кооператив могут учредить:

Не менее 15 физических лиц.

Не менее пяти юридических лиц.

Если членами кооператива являются и физические, и юридические лица, то их должно быть не менее семи.

Кредитные кооперативы бывают двух уровней

КПК первого уровня могут объединять любых физических и юридических лиц.

Членами КПК второго уровня являются только кредитные кооперативы. Их должно быть не менее пяти.

С какого возраста можно вступить в кооператив?

Пайщиком КПК может стать любой гражданин, которому исполнилось 16 лет.

Для сравнения: чтобы взять банковский кредит, надо достичь как минимум совершеннолетия, то есть 18 лет. Но многие банки даже таким клиентам выдают ссуду неохотно, поскольку не уверены, что они уже прочно стоят на ногах и могут расплачиваться в установленные сроки.

Вы хотите стать пайщиком. С чего начать?

Если вы хотите стать пайщиком кооператива, прежде всего необходимо проверить, включен ли он в ежемесячно обновляемый реестр КПК. Этот перечень опубликован на сайте Банка России www.cbr.ru.

Одновременно выбранный вами КПК должен являться членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов. Эту информацию также можно почерпнуть из реестра.

Если кооператив не входит в СРО, но принимает новых пайщиков и привлекает их деньги, следует немедленно сообщить об этом в Банк России.

Какой доход может получить член КПК?

Существует стандарт, устанавливающий максимальный размер процентной ставки по договорам сбережений пайщиков КПК. Он не должен превышать установленную Центробанком ключевую ставку более чем в 1,875 раза.

Ключевая ставка многократно пересматривалась, и со 2 мая нынешнего года ее размер составляет 9,25 процента годовых. Таким образом, доход от передачи своих сбережений в кооператив может доходить до 17,34 процента.

За счет чего такой доход?

Как видим, доход от членства в кооперативе намного выше, чем от банковского депозита (там сейчас, как правило, он составляет 7-8 процентов годовых). Но ведь чудес не бывает! Как же такое возможно, нет ли здесь какого-нибудь подвоха?

Чудес действительно не бывает, и объяснение самое простое. Процентные ставки о сбережения высоки потому, что по займам они еще выше. При этом заемщиков тщательно проверяют на платежеспособность, так что невозвраты случаются довольно редко.

Есть ли гарантия, что ваши деньги не пропадут?

Как известно, в банковской сфере действует своеобразная «подушка безопасности» - Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Благодаря ему клиенты прогоревшего банка обязательно получат назад свой вклад с процентами, если общая сумма не превышает 1,4 миллиона рублей.

Увы, на кредитно-потребительские кооперативы деятельность АСВ не распространяется. Их имущественную ответственность обеспечивает лишь созданный СРО компенсационный фонд. Часть его (до пяти процентов) может использоваться для компенсационных выплат пайщикам. Кроме того, КПК могут застраховать в страховой компании риски по невыполнению своих обязательств.

Но ни то, ни другое не дает гарантии, что вы вернете деньги, если с кооперативом приключится беда. Следовательно, вступая в него, надо четко сознавать всю степень риска.

Кстати, если по итогам года КПК понес убытки, то пайщики обязаны их покрыть, внеся дополнительные взносы. Поэтому им рекомендуется не просто состоять в членах и ждать у моря погоды, а активно участвовать в собраниях, следить за новостями, знакомиться с документами кооператива, результатами проверок и так далее.

Что будет, если вы решите выйти из кооператива?

Вступление в КПК — дело добровольное, но тот же самый принцип распространяется и на выход из него. Вы можете свободно сделать это, не спрашивая согласия остальных пайщиков.

Каких-либо минимальных сроков, в течение которых необходимо оставаться членом кооператива, не существует. КПК не имеет права удерживать пайщика из-за невозврата долга им или другим пайщиком, в отношении которого тот выступил поручителем. Вместе с тем наследники пайщика не могут претендовать на его накопления, так как не являются членами кооператива.

Если вы покидаете КПК, вам обязаны вернуть всю сумму личных сбережений с начисленными доходами. Это должно быть сделано не позднее трех месяцев со дня подачи заявления о выходе.

Как не попасть на удочку мошенников?

И напоследок. Время расцвета финансовых пирамид уже давно позади, но они до сих пор существуют и активно заманивают потенциальных клиентов в свои сети. А не может ли по тому же принципу работать недобросовестный КПК? Как опознать его и эти уберечь свои деньги?

Вот что по этому поводу говорят профессионалы. От прочих финансовых структур пирамида отличается тем, что формирует денежную массу не за счет доходов от уставной деятельности, а исключительно путем привлечения новых членов. Так вот, надзорная практика позволяет сделать вывод: если начинающий кооператив резко наращивает численность пайщиков, под его вывеской вполне может скрываться финансовая пирамида. Поэтому не спешите принять принять решение, проверяйте и перепроверяйте.

Если вы засомневались по поводу того или иного КПК, следует обратиться в Банк России. Сделать это можно тремя способами:

через интернет-приемную на сайте www.cbr.ru

по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12

по электронной почте fps@cbr.ru

Справка «МП»

По состоянию на 1 апреля 2017 года в Марий Эл было зарегистрировано 38 кредитных потребительских кооперативов, поднадзорных Отделению Национального банка.

http://www.marpravda.ru/news/finansy/kak-rabotaet-v-mariy-el-sovremennaya-kassa-vzaimopomoshchi/