– Что такое кредитный потребительский кооператив и чем он отличается от других организаций на российском финансовом рынке?

– Кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц по принципу общности. Это так называемая касса взаимопомощи, которая может создаваться, например, для жителей одного района, пенсионеров, учителей, военнослужащих, медицинских работников. Высший орган управления в кооперативе – общее собрание пайщиков. Каждый из них независимо от суммы внесенного паевого взноса имеет право голоса, может избирать и быть избранным в органы КПК. То есть именно пайщики, объединившись, определяют направления деятельности кооператива.

КПК дает возможность населению и бизнесу получать заемные средства и тем самым, как и банки, обеспечивает доступность финансовых услуг. Кооператив – некоммерческая организация, деятельность которой заключается в организации финансовой взаимопомощи членам КПК.

Механизм действия простой: за счет объединения паенакоплений и привлечения денежных средств пайщиков КПК выдает займы своим членам для решения их финансовых вопросов как для потребительских целей, так и для бизнеса.

Важно, чтобы заемщики КПК были платежеспособными и вовремя возвращали проценты и займы кооперативу, иначе это может привести к нарушению финансовой устойчивости кооператива и как следствие – к потере платежеспособности перед кредиторами.

– Существуют ведь банки, микрофинансовые организации, где также можно взять в долг. В чем принципиальное отличие КПК?

– Прежде всего – в условиях предоставления займов. В КПК заем может получить только пайщик. При этом вероятность одобрения его выдачи в кооперативе при неудовлетворительной кредитной истории, как правило, выше, чем в банках. А срок рассмотрения заявки на выдачу займа часто меньше, чем в кредитных организациях. Все пайщики объединяются в КПК по принципам общности (территориальный, профессиональный и т.д.) и участвуют в деятельности КПК, несут субсидиарную ответственность, если у кооператива убытки.

Поскольку КПК – некоммерческая организация, как я сказала выше, извлечение прибыли не может быть целью его деятельности, как, например, в банках или МФО. Важно знать, что кредитные кооперативы, в отличие от банков, не являются участниками системы страхования вкладов. Средства пайщиков привлекаются в КПК по договору передачи личных сбережений, а не по договору вклада.

– То есть возврат средств, размещенных в КПК, не гарантирован государством?

– Совершенно верно. КПК не обязаны, но могут страховать свою ответственность в страховой компании на случай невозможности исполнять финансовые обязательства перед пайщиками. Есть и другие механизмы защиты от таких рисков. Кредитные кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Деятельность СРО также законодательно регулируется. В частности, они обязаны формировать компенсационный фонд за счет отчислений своих членов, то есть КПК. До 5% средств такого фонда могут быть направлены на покрытие обязательств кредитного кооператива перед своими пайщиками. Чтобы рассчитать сумму компенсации, на которую вы можете претендовать, нужно знать объем этого компенсационного фонда в СРО и число пайщиков в вашем кооперативе. Скорее всего, эти средства не покроют всех обязательств КПК перед пайщиками, но, как я уже сказала, КПК вправе страховать свои риски.

Информацию о членстве в СРО, как, собственно, и о том, включен ли КПК в реестр Банка России, можно узнать на сайте регулятора в разделе "Финансовые рынки", где размещены реестры участников финансового рынка.

К слову, ни один член кооператива не имеет права получить доступ ко всем средствам пайщиков. КПК по закону не может давать в долг одному или нескольким связанным между собой пайщикам все вложенные сбережения. Это регулируется финансовыми нормативами, а контроль за их соблюдением осуществляют СРО и Банк России.

– Существуют ли ограничения по процентной ставке, по которой КПК могут привлекать деньги пайщиков?

– Процентная ставка не должна превышать 1,8 ключевой ставки Банка России, действующей на момент заключения договора. Сейчас она составляет 7,75%. Умножив ее на 1,8, получим 13,95% – это и есть максимальная процентная ставка, по которой КПК вправе привлекать деньги пайщиков по договорам передачи личных сбережений. Если кооператив предлагает процентную ставку выше этой, стоит задуматься о легальности его действий и членстве в нем.

– Какой нюанс обязательно должен учесть человек, который хочет вступить в КПК?

– Очень важный момент: нужно знать про субсидиарную ответственность пайщиков. Это значит, что в случае образования у КПК по итогам года убытков они обязаны их возместить. А если будет получен доход, то он может распределяться между пайщиками КПК путем начисления на паевые взносы.

– На что стоит обратить внимание, чтобы не стать жертвой мошенников?

– Высшим органом управления в КПК является общее собрание пайщиков. Именно на нем выбирают органы управления кооператива, определяют направления деятельности, а также порядок и условия привлечения денег и выдачу займов. Любой пайщик вправе запросить и получить информацию от органов управления кредитного кооператива по вопросам его деятельности, знакомиться с протоколами общего собрания пайщиков, бухгалтерской отчетностью, сметой доходов и расходов на содержание кооператива и с отчетом об исполнении, а также с прочими внутренними документами КПК. Если вам отказывают в получении указанной информации, стоит насторожиться. Это касается и тех, кто только собирается вступить в кредитный кооператив. Полезно будет узнать, куда именно будут размещены денежные средства. И, конечно, всегда нужно помнить о "золотом правиле" – внимательно изучить договор, который вы собираетесь подписать. В нем должны быть четко указаны условия, проценты, срок, сумма, правила возврата средств, ответственность и т.д.

Бывает, что потенциальному пайщику предлагают привести еще и друга, а за это получить в подарок какой-то бонус в виде бытовой техники или чего-то еще. Такой вид сетевого маркетинга используется, как правило, мошенниками для создания "финансовой пирамиды".