– Сейчас редко можно встретить человека, у которого нет кредитов или иных финансовых обязательств. Конечно, для тех, кто, находясь на самоизоляции, продолжает получать зарплату, мало что изменилось. Но есть и те, кто остался без работы, а значит, платить по счетам, как раньше, он не может. Ирина Эльбрусовна, какой выход в такой ситуации? Как решить временные финансовые трудности, сохранив хорошую кредитную историю?

– Если вы оказались в ситуации, когда не можете платить по кредиту или займу вовремя и в полном объеме, прежде всего нужно сообщить об этом своему кредитору, будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив, и попросить о реструктуризации долга.

Банки при рассмотрении обращения могут предложить свои условия реструктуризации – перенос срока платежа или его снижение. Если не удалось достичь компромиссного решения, то можно обратиться за кредитными каникулами.

– Расскажите подробнее, кому положены каникулы?

– Подать требование о предоставлении льготного периода по платежам, то есть кредитных каникул, могут граждане, чьи доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет среднемесячного дохода производится по методике, утвержденной постановлением правительства. Вы можете произвести расчеты самостоятельно или же обратиться за помощью к своему кредитору.

Помните, что размер взятого кредита или займа не должен превышать установленный Правительством России максимум: 2 млн рублей по ипотеке для регионов; 600 тыс. рублей по автокредиту; 100 тыс. рублей по кредитной карте; 250 тыс. рублей по потребительскому кредиту; 300 тыс. рублей по потребительскому кредиту для индивидуального предпринимателя.

Кстати, если заемщик уже уходил на ипотечные каникулы по закону, который действует с 2019 года, он может вновь получить отсрочку по новому закону, если предыдущие каникулы уже закончились.

Отсрочка предоставляется не бесплатно. В период каникул банк продолжит начислять проценты, и оплатить их нужно будет после завершения каникул в отведенный по закону срок, исходя из условий кредитного договора.

По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга или задолженности по карте начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком заявления кредитору.

По ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, прописанной в договоре ипотеки.

– На какой срок даются каникулы? Какие документы нужно предоставить, чтобы их получить, и сколько времени есть у банка для принятия решения?

– По одному кредиту или займу кредитные каникулы предоставляются один раз на срок до шести месяцев.

Что касается документов, то это может быть справка 2-НДФЛ, больничный лист или справка о постановке на учет в службу занятости и другие, которые подтвердят снижение или потерю ваших доходов. Если есть вопросы – лучше задать их своей кредитной организации. И, кстати, все эти документы можно собрать и направить дистанционно.

Если при проверке этих данных банк выявит несоответствие установленным законом критериям, он будет вправе отменить отсрочку. В этом случае придется заплатить просрочку, а также начисленные штрафы и пени, а информация об этом будет направлена в бюро кредитных историй, что может негативно повлиять на возможность получения кредита или займа в будущем.

На сбор документов дается 90 дней со дня направления заявления кредитору, но я рекомендую сделать это как можно раньше, поскольку если окажется, что заемщик ошибся в расчетах, то пропущенные платежи, штрафы и неустойки будут меньше. В исключительных случаях срок предоставления документов может быть продлен на 30 дней.

Банк обязан принять решение в течение 5 календарных дней со дня получения заявления от заемщика. Подать заявку на кредитные каникулы можно в любой день до 30 сентября включительно. Однако при необходимости Правительство РФ  может продлить этот срок.

Учтите, что заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

И еще я рекомендую при возможности выплачивать определенные суммы во время льготного периода, это позволит уменьшить основной долг по кредиту, а значит, вам будет начислена меньшая сумма процентов.

– Вы уже сказали, что кредитные каникулы предоставляются не бесплатно. А по какой схеме будут осуществляться платежи после того, как льготный период закончится?

– Первый платеж по кредитной карте должен быть произведен через 30 дней после завершения льготного периода. Начисленные за льготный период проценты надо будет выплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами.

По потребительскому кредиту, как и по ипотечному, начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, необходимо будет выплатить после погашения кредита ежемесячными платежами, не превышающими ваши ежемесячные платежи по кредиту.

– Как быть тем, у кого ипотечный кредит превышает 2 млн рублей?

– Те заемщики, у кого размер ипотечного кредита превышает 2 млн рублей, могут воспользоваться возможностью оформления ипотечных каникул по закону 2019 года.

Этот закон позволяет гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев или снизить размер платежей, причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн рублей. Заемщик должен будет подтвердить снижение доходов за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий.

– Что делать в случае отказа в предоставлении кредитных каникул?

– Кредитор не имеет права отказать в этом требовании, если заемщик соответствует всем условиям и предоставил необходимые документы. Но если это все же произошло, можно подать жалобу через интернет-приемную Банка России или сообщить о нарушении по телефону горячей линии 8 800 300-30-00.