Порой возникает ситуация, когда нужны деньги, а их нет. И тогда человек задумывается о том, где бы их занять. Если повезет – у знакомых, а если нет такой возможности, то он обращается в кредитную организацию...
Что нужно знать, чтобы кредит не стал кабалой, а помог решить финансовую проблему, корреспонденту "СО" рассказал Юрий КУЛЬЧИЕВ, заместитель управляющего Отделения – Национального банка Южного ГУ Банка России.
– Юрий Владимирович, о чем нужно помнить прежде всего, если возникла необходимость обратиться в банк за кредитом?
– Как и в любом другом важном деле – взвесить все плюсы и минусы своего решения. Когда человек берет на себя кредитные обязательства, он должен быть уверен в том, что сможет их исполнить. При этом нужно учитывать не только свои доходы – зарплату, пенсию или другие выплаты, но и непредвиденные обстоятельства. Что вы будете делать в случае увольнения или болезни?
Прежде чем брать кредит, советую рассчитать свой показатель долговой нагрузки (ПДН) Это соотношение платежей по всем кредитам и займам, включая тот, который вы планируете оформить, к ежемесячным доходам.
Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Лучше, если ежемесячные платежи по всем кредитам не превышают 30% дохода.
Если это крупный кредит на длительный срок, например, ипотека или автокредит, рассмотрите возможность оформления страховки. Она выручит в случае возникновения непредвиденной ситуации.
– Представим, что человек уже решился взять кредит. Можете посоветовать, на что ему следует обратить внимание до подписания договора?
– Прежде всего изучите предложения нескольких кредитных организаций, не стоит брать кредит в первой же. Обратите внимание не только на процентную ставку, но и на срок кредитования, штрафы и пени за просрочку, необходимость страховки и ее стоимость. Удобно ли расположены офисы и банкоматы, если вы планируете вносить деньги через них. Узнайте, какие программы льготных кредитов есть в банке и соответствуете ли вы их условиям. Не забудьте навести справки о репутации кредитора. Почитайте отзывы других клиентов – идет ли банк навстречу заемщикам в трудной финансовой ситуации.
Напомню: кредит или заем можно брать только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Сделать это можно на нашем сайте cbr.ru в разделе "Проверить финансовую организацию", в чате мобильного приложения "ЦБ-онлайн" или по телефону 8 800 300 30-00.
– Жизнь полна сюрпризов, и, как вы правильно заметили, иногда возникают ситуации, предусмотреть которые невозможно. Если вдруг обстоятельства не позволяют заемщику выплачивать долг, какую линию поведения вы рекомендуете ему выстроить?
– Самый плохой сценарий – это скрываться от банка. Так поступать не нужно, я советую связаться с представителями кредитной организации и рассказать о проблеме.
Заемщики в трудной жизненной ситуации могут взять кредитные каникулы на срок до полугода. Прочитайте условия, при которых можно оформить отсрочку по платежам. Если ваш случай не подпадает под эти требования, вы можете попросить банк реструктурировать ваш долг, то есть изменить график его погашения. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита. Вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов.
– Какие еще нюансы нужно учесть, когда человек оформляет кредит и вносит платежи?
– Многие подписывают договор, не читая. Я все же советую потратить немного времени и изучить его, чтобы исключить неприятности. Обратите внимание на условия выдачи и погашения кредита, на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия – например, страховки. Посмотрите полную стоимость кредита в процентах и в рублях – она указана в квадратной рамке на первой странице договора.
Не стесняйтесь задавать вопросы представителю банка, если что-то вызывает сомнение. И только когда вы получите все ответы, и они вас устроят, подписывайте договор.
Также я советую не нарушать график выплат и не откладывать очередной взнос на последний момент. Можно заложить несколько рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги гарантированно успели поступить на счет.
Еще можно направлять на досрочное погашение долга или его части появившиеся свободные деньги. В этом случае банк пересчитает вам срок или размер выплат, и вы сэкономите на переплатах. Либо отложите эти деньги про запас – потом сможете направить их на очередной взнос по графику, если возникнут непредвиденные сложности с доходами.
Когда вы полностью расплатитесь по долгу, возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт, а через пару недель проверьте свою кредитную историю. Так вы будете точно знать, что банк передал верные данные в бюро кредитных историй, и у вас не возникнет сложностей из-за непогашенного долга, когда вы решите взять новый кредит или заем. Два раза в год кредитную историю можно получить бесплатно.
– Бывают случаи, что в банке вместе с кредитом клиенту оформили страховку, а он понял это позже. Может ли заемщик отказаться от такой услуги?
– В январе этого года изменились правила отказа от дополнительных платных услуг и расчета полной стоимости кредита (ПСК). Банки при выдаче кредита будут рассчитывать ПСК, включая в нее дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками – страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее. Эти изменения не повлияют на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы в виде скрытых комиссий, но просто теперь они будут отражены в ПСК, что позволит гражданам сравнивать и правильно оценивать предложения банковских услуг при принятии решения. Также кредиторы обязаны информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, и уведомлять о праве отказа от них в течение 30 дней вместо положенных ранее 14 дней.
На следующий день после заключения договора кредитор обязан письменно уведомить клиента о праве отказаться от допуслуги, указать предельную дату отказа, а также предупредить о возможном влиянии отказа на условия по кредиту.
"Период охлаждения" распространяется на все допуслуги, которые заемщик приобретает вместе с кредитом, то есть в течение 30 дней от них можно будет отказаться. При этом банк обязан вернуть за них деньги. Эти правила касаются всех кредиторов, в том числе банков и микрофинансовых организаций.
И нужно помнить, что кредит может оказаться полезным финансовым инструментом только тогда, когда вы используете его обдуманно.