Да еще и под большие проценты, ибо ключевая ставка в 18% годовых, да еще банки добавляют проценты от себя, явно не способствует развитию положительной динамики в сфере кредитования. В теории, казалось бы, этот рынок должен встать на паузу, на практике – совсем другое.
Информационные паблики пестрят сообщениями. "За первое полугодие текущего года сумма предоставленных банками юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Северной Осетии кредитов выросла втрое и составила 22,4 млрд рублей. Наиболее активно кредитовались сельскохозяйственные, строительные и торговые компании" – пресс-служба реготделения Нацбанка России. "В июле доля выданных ипотек сократилась вдвое с 42% до 21%. Это является прямым следствием отмены льготной ипотеки. При этом количество потребительских кредитов, автокредитов и микрозаймов не только сохранило уровень, но и показало рост" – автор ТГ-канала "Политджойстик" Марат Баширов ссылается опять же на Объединенное кредитное бюро и делает свой вывод: "Ситуация отражает не самые позитивные перспективы в виде некачественной закредитованности и ведет к росту инфляции".
Пожалуй, этих фрагментов достаточно, чтобы проследить тенденцию: рост процентов по кредитам никак не отразился на их количестве ни в потребительском секторе, ни в бизнесе.
В своем предыдущем интервью с заместителем управляющего Отделения – Национального банка Южного ГУ Банка России Юрием Кульчиевым "Как обойти "ловушки" мы заострили внимание читателя на "подводных камнях", которые подстерегают клиента банка при оформлении кредита, и пришли к выводу: кредит может оказаться полезным финансовым инструментом только тогда, когда вы используете его обдуманно.
Об этом много говорится и пишется, но тем не менее и шишек по-прежнему набивается немало. А кредиты все так же берут. Так благо это или зло?
Заур КУЧИЕВ, Уполномоченный по защите прав предпринимателей в РСО–А:
– По данным ЦБ, за первое полугодие 2024 года объем кредитования населения достиг 37 трлн рублей и вырос почти на 10%. Это большой рост, и половина этого объема – ипотека. В сегменте малого и среднего предпринимательства за этот же период времени объем кредитования достиг 8,8 трлн рублей, рост составил 35%. Хорошо это или плохо? Надо понимать, что банковский кредитный сектор, и здесь нас больше интересует предпринимательская среда, – кровеносная система экономики. Без притока кредитных ресурсов развивать бизнес практически невозможно, поэтому предприниматели, чтобы осуществлять свою деятельность и остаться на плаву, вынуждены брать кредиты на тех условиях, которые сегодня формирует ЦБ России. Мы знаем, что за последнее время ЦБ регулярно повышал ключевую ставку – сегодня это 18% годовых – показатель высокий. Для конечного потребителя в банковском секторе эта ставка будет составлять не менее 20–22% , а иногда и 28% годовых. Можно задать вопрос – почему бизнес берет кредиты по таким ставкам? Прежде всего, нет другой альтернативы, а собственных средств на развитие не хватает. Однозначно можно сказать, что такие высокие ставки не способствуют развитию экономического сектора, притоку инвестиций, несмотря на рост объемов кредитования. Надо будет смотреть финансовые результаты предприятий, которые берут кредиты. Смогут ли предприятия их "отбить", будут ли банкротства?
Высокая ключевая ставка является основной причиной инфляционных процессов. Все издержки ложатся на конечную цену товаров и услуг – никто не будет работать себе в убыток. Естественно, надо понимать, что данная мера, которую применяет ЦБ России, опуская другие причины и факторы, с точки зрения развития бизнеса имеет негативное значение. Обратимся к мировому опыту в части применения методов финансового регулирования, в частности, КНР.
Там есть несколько градаций процентных ставок. Есть ставки, устанавливающиеся на потребительском рынке, инвестиционном рынке, по ипотеке. И они имеют разные значения. Это более рациональный подход. Если мы хотим добиться повышения инвестиций, а у нас доля инвестиций заметно ниже, чем в индустриально развитых странах, то с такими процентными ставками мы уровень инвестиций не повысим. А его надо повышать в два раза – об этом говорят практически все серьезные экономисты и приводят соответствующую аналитику. И тот факт, что, несмотря на рост процентов, и население, и бизнес все равно берут кредиты, это не является оправданием финансовой политики. Просто другого источника финансирования бизнеса не существует. Если мы хотим добиться роста инвестиций, если мы хотим, чтобы основные фонды наших предприятий обновлялись, то с такой кредитной политикой мы этих целей не достигнем.
Что касается потребительского кредитования, то он стимулирует рост продаж, торговли, как и ипотечное строительство жилья, и это плюс. Об этом свидетельствует и опыт мировой экономики. Но вопрос – под какие условия? До 5% годовых это приемлемо. Население может обслуживать эти кредиты, получая определенные доходы. Но сегодня банки предоставляют кредиты под 22–25%. Возникает опасная ситуация – люди все равно берут займ в силу необходимости, потребление остановить сложно, и попадают в кабалу, когда львиную долю доходов приходится отдавать за кредит. Это может негативно сказаться на населении в виде сверхзакредитованности. Доходов может просто не хватить, отсюда и банкротства. Да, есть соблазны, но надо понимать, что придется платить двойную, даже тройную цену за товар. Относитесь к кредитам крайне аккуратно!
Итак, суммируем сказанное. Да, кредиты способствуют развитию экономики, увеличивая покупательскую способность, но заставляют переплачивать. Вполне возможно, что кредит даже позволит обогнать инфляцию. К плюсам добавим, что кредит дисциплинирует, помогает развивать бизнес и защищает в случае форс-мажоров. Но кредит и расхолаживает, вызывает беспокойство и стресс, а иногда приводит и к непосильной долговой нагрузке.
Роман АБИЕВ, руководитель СОРО "Деловая Россия":
– Да, рост выданных кредитов отмечается, и в основном – за счет потребительского кредитования. И в этом ничего хорошего не наблюдается. ЦБ, увеличив ключевую ставку, дал возможность зарабатывать банкам и снял ограничения по выдаче займов. Риски они компенсируют повышенными ставками и перекладывают на другие категории заемщиков. Закредитованность населения – фактор отрицательный. Немало таких, кто берет кредиты, чтобы погасить ранее взятые займы. Если это делается во время падения ключевой ставки, то это нормальный процесс – люди хотят меньше платить. Но сегодня другая ситуация.
Хочу отметить, что в СКФО, в отличие от российских регионов, объем кредитов уменьшился на четверть по сравнению с прошлым годом. Если говорить о бизнесе, то это понятно – предприниматели привыкли считать деньги. Проекты, модернизацию они отложат до лучших времен. Невозможно "отбивать" проценты на такой ключевой ставке. И мы видим периоды охлаждения в ряде отраслей промышленного сектора. Высокая ключевая ставка – мина, заложенная под бизнес на будущий период. И от последствий мы еще не скоро избавимся.
А что дальше? Какие прогнозы? Эксперты "СО" считают, что высокая ключевая ставка тормозит развитие бизнеса, притока инвестиций и способствует закредитованности населения. Известно, что следующее заседание ЦБ намечено на 13 сентября 2024 года. Как поступит ЦБ с ключевой ставкой? Есть некоторые предположения, что возьмет долгожданную паузу.