Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.
Интересы граждан защищены законом № 353-ФЗ "О потребительском кредитовании". Если человек берёт деньги для личных нужд, в тексте должна быть следующая информация:
1. Полная стоимость кредита. Это общая сумма, которую гражданин должен выплатить финансовой компании. В неё включаются основной долг, проценты, любые комиссии и сопутствующие платежи. Информация заключается в рамку и печатается в правом верхнем углу 1 -го листа договора. Сверх этого банк может требовать только плату при нарушении клиентом обязательств.
2. Период действия договора.
3. Процентная ставка в годовых. Если она не фиксирована, то указываются условия, по которым её можно определить в любой момент.
4. График платежей. Это таблица, где указывается сумма к перечислению, крайняя дата перевода и остаток долга. Обычно оформляется в виде приложения.
5. Порядок изменения размера регулярных платежей, если клиент досрочно гасит часть долга.
6. Способы исполнения обязательств. Например, зачисление средств на счёт клиента, банковский перевод и т.д.
7. Услуги, дополнительно оказываемые банком: открытие счёта, выпуск карты и
т.д.
8. Какие договоры ещё нужно заключить, чтобы получить заём. Обычно это
договор страхования.
При подписании кредитного договора важно обратить внимание на порядок погашения займа и дату внесения платежа. Например, если банк автоматически списывает деньги со счёта в конкретный день, сумма уже должна быть.
При подписании договора, в первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.
Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит - ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.
Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.
Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.
Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.
К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:
• начисление дифференцированных платежей ("простые" проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.
• начисление аннуитетных платежей ("сложные" проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.
В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок "и так далее", "и иные" и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.
В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
• нарушен срок возврата очередной части кредита;
• снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
• полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
• банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
• нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
• несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
• нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).
При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа "и иные нарушения".
Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.
Филиал ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии в Алтайском крае в Михайловском, Волчихинском, Ключевском и Угловском районах" , ТО Управление Роспотребнадзором по Алтайскому краю в Михайловском, Волчихинском, Ключевском и Угловском районах" 658960, Алтайский край, Михайловский район,
с.Михайловское, ул.Калинина, 5 Теле/факс (38570) 21-5-19, E-mail: mixayIovka@altcge.ru