Не так давно к нам в редакцию обратилась читательница. Надо сказать, очень энергичная женщина (хотя и в возрасте). Побольше бы таких, неравнодушных! А пришла она не просто так, а с просьбой опубликовать письмо, которое (цитирую её слова) "убережет граждан, а особенно пенсионеров, которых некоторые организации несправедливо считают выжившими из ума и уже много чего непонимающими!"
В общем, дело было так…
"Пришла я в банк, чтобы оформить кредит, а сотрудники банка, воспользовавшись удобным случаем, как бы это правильнее выразиться, то ли обули, то ли разули меня. Взяла я кредит в 140 тысяч рублей. В договоре, понятное дело, стоит уже другая сумма - 198 тысяч рублей с годовой процентной ставкой 23. Договор оформили на удивление очень быстро, и уже через 10 минут 140 тысяч рублей были у меня в руках. Девушка-оператор вежливо попросила меня расписаться в договоре. Слово "страховка" в ее разговоре прозвучало как что-то "само собой разумеющееся", поэтому большого значения я этому моменту и не придала. Когда я вернулась домой, сын ознакомился с договором и пришел в ужас. Получается, что я должна вернуть банку, ни много ни мало, - 250 тысяч рублей, а брала-то всего 140!!! Эта самая страховка составила 56 тысяч рублей!!! Да если бы я знала о сумме страховки, я бы никогда не ввязалась в эту авантюру. Как же так получается, что пожилому человеку с пенсией в 12 тысяч без проблем выдали такой кредит? Как можно было загнать старушку в долги? Считаю, что вся сделка была совершена обманным путем.
С уважением Л.В. Русанова.
Бабушка наша, "Божий одуванчик", не из робкого десятка оказалась, пошла разбираться. И молодец! Однажды и я так обманулась с этой самой страховкой, да пожалев свои нервы и время, бросила это неблагодарное дело, даже не начав. А зря…
От страховки бабуля со страшным скандалом, но все же отказалась. Банковские сотрудники пытались уговорить и даже "припугнули" бабушку повышением годового процента. "А куда ж его еще поднимать, и так уже выше потолка", - сетует обманутая женщина.
Как же обезопасить себя от так называемой "обязательной" страховки? Оказывается очень даже просто!
Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или его
совсем нет. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными.
Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования.
Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.
• Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
• Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
• Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь. в других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать. Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Так что, если банк предлагает страховку, и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях. То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать "чужой" полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ "О защите конкуренции". В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы. Но что делать, если страховка ни к чему? Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.
Пара слов о том, чем это чревато.
• Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте "Согласен на добровольное страхование по такой-то программе". Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
• Операторы могут сообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: "Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились".
• Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.
Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги - на навязанную услугу.
Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут, или что застраховаться можно только в одной компании. Часть сотрудников просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам.
Что делать, если страховку уже навязали
Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней С момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора. Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора, банк может её не возвращать.
Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор.
В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее. Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы. Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.
Подготовила к печати Е. Яковлева.