Если вы хоть раз обращались за кредитом или займом, у вас точно есть кредитная история. И, если вы зарекомендовали себя как ответственный заемщик, в будущем у вас больше шансов получить одобрение банка на реализацию своих крупных планов. Например, получения автокредита, ипотеки.
Кредитная история – это документ, содержащий информацию о финансовом прошлом гражданина, его кредитных обязательствах. Это потому и история, что она рассказывает о том, в какие банки, МФО, КПК человек обращался за кредитами и займами, содержит данные о взятых суммах, дисциплине их выплаты – своевременно ли вы вносили платежи или задерживали, выступали ли созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Все эти сведения кредиторы передают в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас их 13.
Кредитор вправе сам выбирать бюро для передачи сведений о своем клиенте. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Чтобы собрать кредитную историю воедино, необходимо получить информацию в каждом из этих бюро.
Чтобы получить информацию о свой кредитной истории не нужно посещать офис бюро, отделение банка или направлять запрос через нотариуса. Теперь все гораздо легче и доступнее. Вам необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй о том, в каких бюро хранятся ваши сведения. Сделать это стало проще, не выходя из дома и в режиме "одного окна" через свою учетную запись на Едином портале госуслуг, в разделе "Налоги и финансы". Этот сервис на портале запустил Банк России для повышения осведомленности граждан о своей кредитной истории. После получения этой информации вы сможете запросить свой кредитный отчет в бюро кредитных историй.
Итак, узнать свою кредитную историю можно в два действия:
• запросить информацию в Центральном каталоге кредитных историй о бюро, в которых хранится ваша история
• обратиться непосредственно в бюро за получением кредитного отчета.
По запросу граждан бюро обязаны предоставлять эти данные бесплатно два раза в год. Такие поправки в закон вступили в силу в январе. При этом вы сами выбираете удобный вариант получения истории: дважды на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге. Обычно ответ от БКИ приходит в течение трех дней с момента получения запроса. Количество обращений за плату осталось, как и раньше, неограниченным. В крупных бюро стоимость кредитного отчета, как правило, составляет от 300 до 600 рублей.
Все ваши обращения и причины отказа зафиксированы в самой последней, информационной части кредитной истории. Кроме того, если за 120 дней вы не платили по кредиту два раза подряд и более, то эта информация также будет включена в эту часть истории. Всего же их четыре. Титульная – содержит вашу личную информацию: фамилию, имя, отчество, дату и место рождения, паспортные данные, также могут быть номера ИНН и СНИЛС, если вы их предоставляли. В основной части истории – описание кредитов и займов, как закрытых, так и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченной задолженности. Также в этой части могут быть сведения об алиментах, информация о взыскании долга судебными приставами за неоплату услуг ЖКХ, операторов мобильной связи. Закрытая часть кредитной истории. Она так называется, поскольку доступна только гражданину. Кредиторы ее не видят. В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кто запрашивал вашу кредитную историю. Но это могли быть только те организации, которым вы давали на это согласие. И последняя часть – информационная, о которой мы говорили выше. Полный кредитный отчет, содержащий все части, можете получить только вы.
Важно следить за своей кредитной историей. И вот почему. Предположим, 7 лет назад вы взяли в банке автокредит и успешно его выплатили. Сегодня вы снова обращаетесь в банк, хотите приобрести другую машину, но вам отказывают в выдаче кредита. Решение кредитной организации вам непонятно, вы благонадежный заемщик. А причина может быть в том, что банк не передал в БКИ сведения о закрытии кредита, он все еще числится активным. Так вот заказав кредитную историю, вы будете владеть этой информацией и сможете оперативно отреагировать. В этом случае нужно подать заявление в бюро о внесении изменений в свою кредитную историю. С ее помощью вы сможете выяснить, почему страховые компании завышают тарифы на полисы, а серьезная фирма не берет вас на работу. Если вы потеряли паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники по вашим документам кредит.
По закону доступ к кредитной истории без вашего согласия не получит никто.Этот документ относится к разряду персональных данных. Все проверки возможны только в том случае, если вы даете согласие.За этим согласием к вам могут обратиться потенциальные работодатели, страховщики, банки и микрофинансовые организации. Это пользователи кредитной истории. Они собирают о вас информацию, просчитывают свои риски. Предположим, вы устраиваетесь в крупную коммерческую организацию. Сотрудник с множеством долгов, просрочек выглядит в глазах будущего работодателя не очень привлекательно. Хорошая платежная дисциплина охарактеризует вас без слов. Страховые компании также часто запрашивают кредитную историю потенциального клиента для оценки его финансового положения и уточнения цены страхового полиса. Полный кредитный отчет доступен только самому заемщику, то есть субъекту кредитной истории.
В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.
Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.
Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.
Как часто кредитная история обновляется?
По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.
Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.
То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.
Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?
К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:
1. Кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.
2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.
3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него.Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.
4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор.
Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.
После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.