Когда нужно взять кредит, ипотеку или просто сохранить свои сбережения, вы, скорее всего, пойдете в банк. Но представьте себе, что в получении кредита в банке вам отказали, а формальных причин для этого может быть множество. Или в вашем населенном пункте нет офисов банка либо имеется очень ограниченный выбор этих финансовых учреждений, чтобы определиться, куда положить деньги во вклад, а где взять кредит. Начинается поиск альтернативы и оказывается, что, кроме банков, на кредитном рынке есть кредитные потребительские кооперативы (далее – КПК). Если вы решите воспользоваться услугами КПК, то важно знать следующее:

Что такое КПК и чем отличается от банков

КПК – это некоммерческая организация. Основная цель – финансовая взаимопомощь, а не получение прибыли. То есть, создается и функционирует КПК исключительно для того, чтобы удовлетворить потребности в финансовых услугах всех членов кооператива (пайщиков). Это самое главное их отличие от банков. Объединяются в такой кооператив те, кто имеет лишние средства (сбережения) и желает их приумножить, и те, кто в этих средствах нуждается. Для первой категории пайщиков это интереснее, чем вклад в банке, по причине получения более высоких процентов, а для второй категории полученные таким образом заемные деньги обойдутся дешевле, так как процент может быть ниже, чем по банковскому кредиту.

Как определить настоящий КПК

Основной источник средств кооператива – паевые и иные взносы его членов. Большая часть тех средств, которые аккумулируются в кооперативе, идет на займы своим пайщикам, для этого между кооперативом и пайщиком заключается договор займа.

Средства могут направлять и на другую деятельность, отвечающую целям кооператива и предусмотренную его уставом. При этом есть важное правило: если кооператив в течение года направляет определенную сумму денег на цели, не связанные с выдачей займов пайщикам, то ее размер не может быть больше 50% общей суммы средств, полученных КПК от его членов в течение соответствующего периода. Все доходы кооператива, полученные по итогам года, распределяются между своими членами пропорционально паевому взносу каждого.

Как и в любой другой финансовой деятельности, в этой сфере тоже встречаются недобросовестные участники. Нередко в новостях встречаются сообщения о кредитных кооперативах, уличенных в действиях, напоминающих финансовую пирамиду. Действительно, многие финансовые пирамиды маскируются под КПК, привлекают средства граждан, а затем исчезают вместе с их накоплениями.

В чем может выражаться недобросовестность? Например, в обещаниях рекламных объявлений о том, что КПК гарантирует высокую доходность. Но гарантировать доходность на финансовом рынке запрещено, исключение составляют лишь банковские вклады, которые застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей.

А еще недобросовестные КПК могут называть сбережения, принимаемые от пайщиков, вкладами, которые таковыми не являются, тем самым вводить потребителей финансовых услуг в заблуждение. Сбережения, размещенные в КПК, государством не страхуются.

Но сами КПК могут страховать свою ответственность по сбережениям пайщиков, которые они привлекают, но тогда нужно выяснить, какая страховая компания страхует ответственность того или иного кооператива. На сайте Банка России можно проверить, имеет ли данная страховая компания лицензию на данный вид страхования.

Про резервный фонд КПК

Риски, что в ходе работы кооператива что-то пойдет не так и это приведет к убыткам, есть всегда. Частично они регулируются на законодательном уровне. Например, КПК не вправе выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кооператива. Законодательством также предусмотрено и создание резервного фонда, КПК могут их формировать за счет доходов КПК, а также за счет средств самих пайщиков. Использоваться этот фонд может на покрытие убытков КПК или возмещение непредвиденных расходов. При этом законом не предусмотрено, что размер резервного фонда должен в полном объеме покрывать и возмещать личные сбережения пайщиков.

Прежде чем стать пайщиком КПК, необходимо:

– проверить, состоит ли КПК в реестре, который ведет Банк России, это можно сделать на сайте cbr.ru или fincult.info.

– убедиться, что КПК состоит в саморегулируемой организации (СРО), список которых также размещен на сайте Банка России: вписать название, ИНН или ОГРН – они должны совпадать с данными государственного реестра и информацией на сайте СРО. КПК, не состоящие в СРО, не вправе принимать новых членов (пайщиков) и выдавать им займы. На сайте СРО дополнительно посмотреть, какие еще кооперативы являются ее членами этой организации, проводились ли проверки КПК и каковы ее результаты.

– отнестись с особым вниманием к рекламным объявлениям КПК о высокой доходности (максимальная доходность по инвестициям в КПК не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России). На 17 октября 2018 года ключевая ставка составляет 7,50%. Если в кооперативе предлагают доход выше 13,50% годовых – от такого предложения лучше отказаться. Не стоит стесняться задать вопрос об источниках доходности выше допустимой. Высокая доходность на финансовом рынке – это всегда высокий риск. Требуйте конкретного ответа и документального подтверждения.

Признаки финансовой пирамиды, маскирующейся под КПК:

– кредитный кооператив – это некоммерческая организация, значит, не может быть создана в форме ООО, АО, ПАО, ЗАО. Его организационно-правовая форма должна быть именно потребительский кооператив. До вступления в него изучите все учредительные документы. Если не дают это сделать, лучше откажитесь вступать в него;

– изобилие рекламы. Она не нужна кооперативу, ведь он создается для решения финансовых задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;

– слишком высокие проценты взамен членских взносов (выше 10% годовых);

– договор займа с расплывчатыми формулировками либо отказ дать его вам для внимательного изучения до подписания;

– предложение льготных условий, если вы приведете в кооператив новых пайщиков (пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам).

Н. ВОЛКОВА,

пресс-секретарь Отделения Томск Сибирского ГУ Банка России.