Дай пять!
С актуальной информацией перед собравшимися выступил региональный директор Алтайского отделения №8644 Сбербанка России Юрий Григорьевич Ревединский. Он сообщил, что в прошлом году банк прокредитовал на Алтае 415 клиентов, занятых сельским хозяйством, выдав кредитов на 3,3 млрд.рублей. Причем в рамках Постановления Правительства РФ от 29.12.2016 г. №1528 (ред. от 24.07.2017 г.) выдали кредитов на 2 млрд. рублей, как на инвестиционные, так и на сезонно-полевые цели.
– Мы курируем территорию Рубцовской и Алейской зоны, – пояснил он. – У нас кредиты получили 137 клиентов на сумму 1 млрд. 174 млн. рублей. Причем, в рамках программы Минсельхоза, первые две заявки были из небольших хозяйств Поспелихинского района. Опыт рассмотрения и одобрения кредитных заявок по программе льготного кредитования, согласно Постановлению Правительства РФ №1528, у нас имеется. В данной программе могут участвовать предприятия сельского хозяйства и переработки сельхозпродукции. Кредиты поделены на краткосрочные и инвестиционные цели. Краткосрочные кредиты – это сроком до 12 месяцев, направленные на проведение сезонно-полевых работ: приобретение ГСМ, запасных частей, удобрений и семян, кроме элитных. Инвестиционные кредиты – на приобретение сельхозтехники и сельхозоборудования. Банк контролирует целевое использование кредитных средств.
Согласно данной программе основными критериями и требованиями со стороны Правительства к предприятиям является отсутствие просроченных обязательств по налогам и сборам, претензий и исковых требований со стороны третьих лиц, банкротства или стадии ликвидации.
Казалось бы, все просто. Согласно схеме, разработанной Правительством, заявки должны быть рассмотрены в течение 10 дней и дан ответ банку: предприятие либо включается в реестр, либо нет. Но в прошлом году возникали проблемы, как по срокам рассмотрения, так и с выделением средств из бюджета.
Подводные камни
– Основная проблема – сроки одобрения краткосрочных кредитов, – считает Юрий Григорьевич Ревединский. – Понятно, что любой кредит заключается под договоры: на приобретение удобрений, ГСМ и т. д., ведь цены растут, поставщики выставляют свои требования. Но одобрения с уровня Минсельхоза о включении заемщика в реестр клиентов, претендующих на льготную процентную ставку, нет. В этом случае мы предлагали клиентам заключить кредитный договор под коммерческую процентную ставку, рассчитанную Банком. Кто-то соглашался, кто-то нет. На нашей территории кредиты получали одобрение в конце марта или апреле прошлого года, когда они уже и не нужны были. Этот разрыв существенно и негативно сказывался на всех клиентах. Бывали такие случаи, что одобрение о включении в реестр льготного кредитования приходило, а клиент уже купил технику, т.к. у него есть обязательства перед поставщиком и сделана предоплата.
Все эти вопросы остались и на сегодняшний день. Но кое-какие изменения все-таки произошли. Например, в Постановление Правительства РФ №1528 внесено изменение о возможности заключения с клиентами кредитных договоров для проведения сезонно-полевых работ сроком до 12 месяцев под коммерческую ставку с последующем включением данного клиента в реестр заемщиков, претендующих на право льготного кредитования. После получения одобрения о включении данного клиента в реестр Минсельхоза России, ставка подлежит изменению в сторону снижения до 5% годовых.
– В этом году первые реестры были рассмотрены с 1 по 9 февраля, – говорит Юрий Григорьевич. – На нашей территории 10 хозяйствам одобрены кредиты на сумму 86 млн.рублей на проведение сезонно-полевых работ, из них 4 хозяйства Рубцовского района. Кроме того, по двум хозяйствам была снижена процентная ставка по кредитным договорам, заключенным еще в 2017 году. В настоящее время выделены лимиты на краткосрочное кредитование и они находятся на рассмотрении. Ведется сбор заявок по инвестиционным кредитам.
В Рубцовском районе одобрение уже получили три хозяйства, кредитные договора заключены.
Возможности банка
Сбербанк выдает и свои кредиты, которыми активно пользуются его клиенты.
– Например, вам одобрили кредит, – поясняет региональный директор. – Решение уже принято, пакет документов для рассмотрения новой кредитной заявки собирать не нужно, поскольку он имеется в распоряжении банка. Требования к обеспечению у всех стандартные. Тем не менее, в Сбербанке при рассмотрении кредитной заявки допускается, при наличии кредитной истории, в качестве обеспечения использовать частичное обеспечение по кредитам. Сбербанк проводит оценку имущества самостоятельно и бесплатно и применяет к ней дисконт. Рыночная стоимость предложенного обеспечения оценивается исходя из его технического состояния и аналогов цены техники на вторичном рынке. Дисконты применяются от 10% и обеспечение должно покрывать кредит на 100%. Но возможны частично обеспеченные кредиты, когда заявка на 1 млн.рублей, а залоговое обеспечение с учетом дисконта – на 700 тыс.рублей. В этом случае мы можем выдать всю сумму кредита.
Еще один вид обеспечения – это поручительство некоммерческой организации "Алтайский фонд развития малого и среднего предпринимательства". Фонд может предоставить обеспечение до 70% от запрашиваемой суммы кредита под свое поручительство. Но это не безвозмездно, плата составляет от 0,5% до 1% годовых от суммы поручительства за фактический срок пользования кредитом.
Клиенту не требуется специального предварительного обращения в Фонд за получением поручительства, документы в Фонд представляются Банком.
Отказ может быть по одному критерию: если официальная заработная плата сотрудников на предприятии менее 12 тыс. рублей.
Индивидуальные подходы, которые применяются в Сбербанке, – это также отсрочка погашения основного долга до шести месяцев. Составление графиков погашения основного долга с учетом сезонности в бизнесе клиента, применение программы лояльности Сбербанка к клиентам банка, которые давно работают с ним и имеют положительную кредитную историю.
Основное преимущество со стороны Сбербанка – отсутствие комиссий по кредитному договору и платы за досрочный возврат кредита. Клиент может полностью либо частично погасить кредит хоть на следующий день, заплатив процент за один день.
Сбербанк предлагает кредиты на оборотные цели до трех лет. Это своего рода "подушка безо-пасности", в случае неудачного сезона. Если кредит взят на один год, то гасить его нужно, как правило, в ноябре-декабре, независимо от того, удалось ли выручить за пшеницу серьезные деньги. Ряд сельхозпроизводителей уже в прошлом году заключал договоры на кредитование до трех лет. Это предприятия, которые имеют кредитную историю в Сбербанке. При этом цель кредита может быть расширена. Не только запчасти, ГСМ, удобрения, но и приобретение стройматериалов, оплата услуг, выплата заработной платы, погашение текущих налогов.
– С кредитной историей договор можно заключить на три года, без кредитной истории – до двух лет, – сообщает Юрий Григорьевич. – А погашение возможно в любой момент. График составляется с учетом сезонности. Человек понимает, что основная выплата кредита идет на второй-третий год. И если этой осенью он сталкивается с проблемой, то над ним не висит дамоклов меч погашения кредита. Используя данный банковский инструмент, он сам регулирует свою маркетинговую политику в реализации урожая. Сложилась цена – продал, рассчитался по кредиту.
Инвестиционные кредиты на общих условиях выдаются Сбербанком на срок до 7 лет на приобретение техники и оборудования. На приобретение недвижимости – до 10 лет. На направление молочного скотоводства – до 15 лет. Это особые кредиты, которые требуют серьезной финансовой доли участия в проекте – не менее 10%, но при этом необходимо иметь полностью проектно-сметную документацию и подрядчика на строительство.
Альтернативные программы
Какими программами льготного кредитования аграрии могут воспользоваться в 2018 году?
Прежде всего, это программа в рамках Постановления Правительства РФ № 1528, о которой уже говорилось выше, с возможностью заключения кредитного договора под процентную ставку до 5% годовых.
В начале 2018 года ПАО Сбербанк утвердил условия кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках Программы субсидирования Министерством экономического развития. Процентная ставка составляет не более 6,5% годовых на период участия заемщика в Программе. Целевой характер кредита – это как инвестиционные цели, так и оборотные. Кредитный договор (соглашение) должен быть заключен в период с 1 января по 30 ноября 2018 года. Это по сути альтернатива льготной ставки в рамках Постановления №1528 Минсельхоза.
Третий год действует программа поддержки малого и среднего предпринимательства. Кредиты под 10,6% годовых выдаются на срок до 7 лет.
Интересную и проверенную программу предлагает Правительство Республики Беларусь:
"Программа льготного кредитования на покупку техники белорусского производства на территории Российской Федерации". С 2009 г Сбербанк России сотрудничает с Правительством Беларуси и помогает клиентам приобрести технику на выгодных для них условиях. Министерство финансов Республики Беларусь компенсирует часть процентной ставки по кредитам конечным покупателям техники белорусского производства в размере учетной ставки ЦБ РФ. Преимущества для клиентов – это отсутствие лимитов по общей сумме субсидий в год и своевременное ежемесячное поступление суммы субсидий на счета клиентов.
По словам Юрия Григорьевича Ревединского, тот, кто воспользовался данной программой, не испытал никаких трудностей с подтверждением субсидий, оформлением документов. Схема рассмотрения стандартная: предоставление пакета документов для рассмотрения кредитной заявки, заключение договора купли-продажи техники или оборудования с аккредитованным дилером Правительством Беларуси (сотрудник банка подскажет, где можно взять информацию об аккредитованных дилерах). Далее сотрудник банка самостоятельно согласовывает с производителем, находящимся в Республике Беларусь, выбранную вами технику и получает гарантийное письмо о включении клиента в программу льготного кредитования. Средняя процентная ставка по данному кредиту составляет 6,5% годовых. Как пример: 14% годовых – это коммерческая ставка банка, минус 7,5% годовых – это ставка ЦБ на текущую дату, которую возмещает покупателю правительство Республики Беларусь. Фактическая ставка для клиента получается 6,5% годовых. Максимальный срок кредитования – до 60 месяцев. За период сотрудничества в рамках соглашения с Республикой Беларусь негативных отзывов как со стороны клиентов, так и со стороны банка не было.
Таким образом, сегодня любой сельхозтоваропроизводитель может выбрать удобную для себя программу кредитования.