Разбираемся подробнее, что это такое и как его избежать.

Где можно столкнуться

Формально мисселинг не является нарушением закона, но его считают недобросовестной практикой. По закону "О защите прав потребителей" человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Столкнуться с мисселингом можно в любой финансовой организации. Но если посмотреть на статистику жалоб от потребителей в Банк России, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в  их отделения с изначальным запасом доверия. Поэтому не так критично воспринимают советы менеджеров. А они в свою очередь предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом "более доходного вклада". При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Какие небанковские продукты могут предложить

Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или управляющих компаний паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ); паи ПИФов; инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или "дружественных" организаций; договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше. Процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.

Яркий пример мисселинга:
Человек пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. Он рассчитывал на заранее известный процент и думал, что может в любой момент забрать свои деньги. Кроме того, для него было очень важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого он получил совершенно другой финансовый продукт - полис инвестиционного страхования жизни. Менеджер убедил его, что это тот же вклад, только выгоднее. О том, что это совсем не вклад, посетитель понял через полгода, когда срочно понадобились деньги, и он решил досрочно расторгнуть договор. Оказалось, что этот человек вообще не вкладчик банка и идти ему нужно в страховую компанию. А там он выяснил, что не просто ничего не заработал, но и получит назад меньше, чем внес. Это и есть мисселинг.

Как не поддаться на уговоры

Совет всегда один — внимательно читать договор перед тем как его подписать. Сам документ и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, поэтому в офисе банка тщательно проштудировать его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, нужно взять копию договора домой и внимательно изучить его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

-С кем именно вы заключаете договор - с самим банком или с другой организацией?

-Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?

-Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии.

-На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остаётся неясным, не стесняйтесь уточнить информацию. Попросите показать эти пункты в  документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять сбережения. Если же человек поставил свою подпись под договором, значит, он изучил все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.