Оформить кредит легко, а вот с возвратом задолженности могут возникнуть проблемы. Об этом красноречиво свидетельствует статистика судебных разбирательств на сайте Бирилюсского районного суда - 40 дел только за 2018 год.
На клиентов, допустивших длительные просрочки, банки действительно подают в суд. Но, всем, кто потратил полученные деньги или обналичил кредитную карту следует помнить: какое-то время банк вас не будет тревожить. И пока заемщик расслабляется, в надежде, что про его долг забыли, за каждый день просрочки по кредитному договору начисляются как проценты. так и установленные штрафные санкции. А увеличить размер переплаты, как вы понимаете, банку весьма выгодно.
К чему ведет просрочка по кредиту
Разберем достаточно распространенный пример из судебной практики. Потенциальную ответчицу по делу назовем - Дуся Васина. А банк, у которого она получила кредитную карту, с лимитом в 42 тысячи рублей – "Самый лучший банк".
Так вот, получила Дуся кредитку с небольшим кредитным лимитом, всего-то 42000 рублей, подписала, практически не читая договор, где мелким шрифтом "Самый лучший банк" прописал условия процентной ставки по кредиту: по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9 % годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей. И размер штрафа за неуплату минимального платежа указан: за совершенную первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности, плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности, плюс 590 рублей. Предусмотрена "Самым лучшим банком" и процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, а также плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.
Но, как водится, Дуся Васина, счастливая обладательница внезапно свалившихся на нее финансовых возможностей, денежки благополучно потратила, пару раз платеж по карте внесла, а потом платить перестала. Видя несостоятельность клиентки "Самый лучший банк" расторг с ней договор, и деньги на кредитку больше не предоставлял.
А через какое-то время Дуся Васина повестку в суд получила, и исковое заявление от банка, в котором от нее требовалось уплатить задолженность в размере 109823,12 рублей. В том числе по основному долгу - 56717,26 рублей, по процентам в размере 38532,24 рублей.
Не забыл "Самый лучший банк" и штраф Дусе нарисовать за "забывчивость" - 14573,62 рублей.
Пришла расстроенная Дуся в суд, в неуплате повинилась и согласилась с требованиями банка, расчет по основному долгу и процентам не оспаривала. Однако суд подошел к делу по справедливости: счел требования банка в начислении штрафа злоупотреблением прав при определении размеров неустойки, и снизил сумму штрафных процентов до 4000 рублей. Итого наша Дуся осталась должна банку 99249,5 рублей. Она же оплатила расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3396,46 рублей.
"Уважительные" причины
Адвокатская практика свидетельствует о том, что Дуся Васина могла бы избежать судебных тяжб, если бы вовремя известила "Самый лучший банк" о своих финансовых затруднениях: подала документы, подтверждающие ее трудное положение - справку о заработной плате, или копию трудовой книжки, подтверждающую потерю работы или справку об ухудшении здоровья, подтвержденную справками из медицинского учреждения. Ведь когда имеются действительно уважительные причины, задолженность по кредиту могут реструктуризировать.
Есть в Гражданском кодексе статья 451, согласно которой договор можно расторгнуть, если обстоятельства у человека значительно изменились, например, он получил инвалидность или длительное время болел. Однако, далеко не во всех случаях ставшее экономически невыгодным исполнение договора будет служить основанием для его расторжения в судебном порядке.
Во всяком случае, чеки и квитанции, переданные в суд, подтвердят, что должник добросовестно выполнял обязанности, а платить перестал по причинам, которые от него не зависят.
Как утверждают источники сети интернет, при соответствующей доказательной базе размер задолженности может быть уменьшен на сумму от 5% до 95%. А полностью снять с себя обязательства поможет только психиатрическая экспертиза, которая докажет, что в момент подписания договора заемщик не контролировал свои действия (например, находился под влиянием аффекта или страдал от обострения психического заболевания).
Но согласитесь, обращаться к такого рода экспертизе стоит только тогда, когда есть реальный прецедент. Манипуляции и ложь будут вычислены врачами, и помимо того, что долг не уменьшится, ваша репутация перед судом будет безнадежно испорчена.
Но если вы, как Дуся Васина, не сделаете никаких шагов, чтобы договориться банком, дело сначала передадут специалистам по работе с краткосрочной задолженностью (до 30-ти дней просрочки), а затем – коллекторам. Если действия коллекторов не дадут результата, спор решит суд. И уж точно, не в вашу пользу.