Ведь в жизни каждого человека случается ситуация, когда срочно нужны деньги – что-то сломалось (машина, бытовая техника, др.), кто-то заболел или попал в беду, а когда бюджет расписан до копейки, непредвиденные траты становятся настоящей проблемой.
Многие слышали о микрофинансовых организациях (МФО), предлагающих займы "до зарплаты" за час. Офисы таких фирм повсюду. Микрозайм – тот же долг, но на небольшую сумму и короткий срок. Выдают их не банки, а частные фирмы — микрофинансовые организации.
В отличие от банковского кредита, оформление микрозайма не требует много времени (достаточно заполнить анкету), сбора пакета документов (как правило, нужно предъявить только паспорт), требований к заемщикам почти никаких (не нужен большой стаж и уровень дохода, на кредитную историю часто смотрят сквозь пальцы, не попросят ни залога, ни поручительство родственников).
Обращаясь в МФО, сначала стоит убедиться, что это не мошенники. Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным Банком, на сайте ЦБ ведется реестр МФО России. Проверьте, присутствует ли выбранная фирма в этом реестре.
Если микрозайм все же пришлось взять, а выплатить долг так и не удалось, то образуется не малая задолженность, которая стремительно увеличивается. Информация по просроченным микрозаймам, как и по обычным кредитам, попадает в бюро кредитных историй. Если вы не платите по своим долгам, МФО сами не станут заниматься взысканием. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам. В отличие от судебных приставов, у коллекторов нет права изъять ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника. Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Также могут распространять негативную информацию о вас.
За последнее время рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. Поэтому в одном из своих выступлений президент России Владимир Путин поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя. Поэтому в федеральное законодательство, регулирующее выдачу кредитов и займов в формате "до зарплаты", внесено немало изменений. Часть их начала действовать с 1 января 2019 года, а остальные вступят в силу с 1 июля 2019 года (Федеральный закон от 27.12.2018 г. №554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях). В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
Федеральным законом устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, а полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать 365 процентов годовых.
Предусматривается запрет на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, а также на взимание платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по такому договору, после того, как сумма указанных платежей достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Определяются особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключённого на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей.
Кроме того, предусматривается возможность уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заёмщика, полученном кредитором после возникновения у заёмщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами. Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.